Страховые взносы могут составлять большую часть административных расходов в определенных отраслях, и малые предприятия могут оказаться в ситуации, когда страхование недоступно. Самострахование и страхование на случай невыполнения обязательств предлагают две альтернативы традиционным договорам страхования, открывая дополнительные возможности для защиты вашего бизнеса от финансовых потерь. Они предоставляют принципиально разные подходы к финансовой защите, и у каждого есть свой набор преимуществ и недостатков.
Основы самострахования
Самострахование - это акт систематического откладывания денег для страхования от конкретных рисков. Самострахование может принимать различные формы. Малый бизнес может создать сберегательный счет специально для покрытия нехватки денежных средств, вызванной неплатежами кредитными клиентами, или арендодатель недвижимости может выделять денежные средства каждый месяц, чтобы покрыть стоимость возможных убытков в результате стихийных бедствий. Практически все, что покрывается страховкой, может быть покрыто значительными сбережениями, и именно в этом заключается концепция самострахования. В некоторых штатах работодатели должны соблюдать определенные условия, прежде чем использовать самострахование для покрытия требований законного страхования, таких как компенсация работникам. В этих случаях право на самостоятельное страхование обычно предоставляется крупным, более финансово устойчивым компаниям.
Страхование в неволе
Термин «страховое покрытие в неволе» относится к страхованию, предоставляемому перевозчиком, который принадлежит одному или нескольким клиентам. Страхование в неволе работает по принципам, аналогичным принципам самострахования, но страхование в неволе немного сложнее и требует больших затрат. Например, компания, предоставляющая финансовые услуги, может создать свою собственную страховую компанию, которая может обслуживать себя исключительно в случае ошибок и упущений, или местная группа фермеров может создать страховую компанию, чтобы защитить себя от убытков, вызванных повреждением урожая. В договорах страхования, заключенных в неволе, компании-владельцы выплачивают страховые компании регулярные страховые взносы так же, как и договор коммерческого страхования.
преимущества
Самострахование - это по сути причудливый термин, относящийся к вековой финансовой мудрости. Откладывание денег на чрезвычайные ситуации является надежной стратегией как для личных, так и для деловых финансов. Некоторые виды страхового покрытия, такие как всестороннее автомобильное покрытие, могут быть легко покрыты наличными после периода усердной экономии, вместо того, чтобы полагаться на коммерческий договор страхования.
Страхование в неволе имеет преимущество, заключающееся в том, что оно почти во всех отношениях напоминает коммерческий договор страхования, предоставляя держателям полисов право самостоятельно устанавливать цены и определять свои собственные преимущества. Цены и льготы по-прежнему регулируются экономическими законами, но поставщики страхового полиса не обязательно должны получать какую-либо прибыль, что позволяет им взимать минимальные цены за крупные льготы.
Недостатки
Самострахование имеет четкие ограничения. Некоторые виды страхования, такие как компенсация работникам, могут выплачивать пособия, значительно превышающие способность компании откладывать деньги даже после нескольких лет накоплений. Другие, такие как общая ответственность, могут быть слишком непредсказуемыми, чтобы быть уверенными в том, что потенциальные проблемы покрываются за счет сбережений.
Страхование в неволе влечет за собой широкий спектр расходов, не связанных ни с коммерческой, ни с самостраховкой. Затраты, такие как регистрация бизнеса и лицензирование, могут усложнить обоснование затрат на содержание независимого страхового перевозчика, а не просто покупку контракта у третьей стороны.
