Банковское дело - это высококонкурентный, строго регламентированный бизнес, требующий высоких начальных затрат по сравнению с другими бизнес-сервисами. Как и в случае с любым новым бизнесом, не рекомендуется создавать новый банк, также называемый банком de novo, без выявления реального разрыва на рынке, который будет создавать спрос. Небольшие банки обычно не получают выгоды от крупных маркетинговых кампаний, связанных с крупнейшими мегабанками, и должны конкурировать на основе привлекательности кредитов и инвестиций, которые они предлагают.
Привлечение капитала
Частные банки привлекают капитал посредством частного предложения акций аккредитованным лицам, которые отвечают обременительным финансовым требованиям, связанным с их собственным капиталом и годовым доходом. Хотя частные банковские акции не обращаются на бирже, часто существует здоровый вторичный рынок для них, чему способствуют бутик-инвестиционные банки, специализирующиеся на акциях небольших банков и даже новые хедж-фонды, которые инвестируют в банки de novo. Банки, как правило, получают высокую отдачу от активов и капитала, и обычно ими руководят руководители, имеющие тесные связи с бизнес-сообществом. Небольшое количество неаккредитованных инвесторов, обычно людей, имеющих личные отношения с инсайдерами, также могут участвовать в размещении акций.
Федеральная корпорация страхования вкладов
Членство в Федеральной корпорации страхования вкладов должно быть получено всеми коммерческими банками, и все требования FDIC должны быть выполнены до того, как новый банк начнет свою деятельность. Банк должен заполнить и подать Межведомственную хартию и заявку на страхование федерального страхования вкладов, которая будет передана FDIC всем соответствующим регулирующим органам. Наряду с заявлением банк-заявитель должен представить заявление о миссии, бизнес-план, содержащий трехлетнюю прогнозируемую финансовую отчетность, и описание политики в отношении кредитов, инвестиций и других банковских операций. Выполнение этих требований может занять сотни часов и часто требует привлечения финансовых консультантов с опытом работы банка de novo.
Получение устава банка
Коммерческие банки с национальным уставом контролируются Управлением контролера денежного обращения, в то время как банки с государственными уставами контролируются их государственной банковской комиссией. Сберегательные банки регулируются в первую очередь Управлением по надзору за сбережениями, все из которых полагаются на Межведомственную хартию и Федеральное приложение по страхованию вкладов для первоначального утверждения чартера. При принятии решения о том, какой тип чартера подходит для нового банка, в приложении есть раздел, в котором вы можете указать свое решение.
Регулирующие органы рекомендуют, чтобы во время обработки заявления различными агентствами руководители банков устанавливали каналы связи внутри агентств и получали конкретные инструкции, связанные с предложениями по уставу. Регулирующие органы особенно обеспокоены применением управленческих факторов банка, финансовых факторов, достаточности капитала, а также удобством и необходимостью. В качестве условия членства в Федеральном резерве новые банки должны приобретать акции в Федеральном резервном банке своего округа в размере 6 процентов от капитала и излишков банка. Акции приносят ежегодные дивиденды и предоставляют некоторые права голоса, связанные с избранием определенных директоров их Федерального резервного банка.
Управление Банком
Руководство банка начинается с Совета директоров, который назначает исполнительное руководство банка и осуществляет надзор за соблюдением нормативных требований. Это требует мониторинга уровня достаточности капитала и обеспечения того, чтобы банк не отклонялся от утвержденного FDIC бизнес-плана. Если директора банка хотят внести изменения в структуру финансирования банка или расширить ссудную деятельность, предварительное одобрение должно быть получено от FDIC. Регуляторные органы обычно требуют, чтобы банки de novo превышали требования к капиталу, понимая, что новым банкам для достижения прибыльности часто требуется примерно три года. Между тем, его требования к капиталу также зависят от его местоположения, перспектив роста и профиля риска, и все, что должен продемонстрировать банк, активно управляется.
