Банки являются традиционным учреждением для обработки депозитов и предоставления кредитов, но они не единственное место, которое выполняет эти функции. Небанковские финансовые компании не имеют полной банковской лицензии, не предоставляют все услуги, которые предоставляет отдельный банк, и не подлежат такому же регулированию. В некоторых случаях это может сделать их лучшими вариантами, чем в банке, но они также могут быть более рискованными.
Основы банка
Банки являются финансовыми посредниками, которые берут средства у вкладчиков, объединяют эти деньги и предоставляют их тем, кто ищет средства. Они зарабатывают деньги, частично выплачивая вкладчикам меньше процентов, чем они берут с заемщиков, и вкладывают разницу. Банки часто предлагают расчетные и сберегательные счета, депозитные сертификаты, личные и деловые кредиты, ипотечные кредиты и кредитные карты.
Хотя конкретные финансовые продукты, предлагаемые каждым банком, различаются, одним из основных преимуществ банка является то, что депонированные средства застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов.. По состоянию на 2018 г. депозиты клиентов на сумму до 250 000 долл. США защищены в случае банкротства банка.
Небанковские Финансовые Компании
На базовом уровне небанковское финансовое учреждение предоставляет некоторые банковские услуги без соблюдения юридических определений банка или финансовых учреждений, действующих без лицензии. Это может охватывать многие формы, так как многие типы учреждений предлагают некоторые финансовые услуги без квалификации в качестве банка. Среди многих видов бизнеса, которые могут выступать в роли небанковской финансовой компании, можно выделить следующие:
- Страховые фирмы
- Услуги по обналичиванию чеков
- Ломбарды
- Хедж-фонды
- День выплаты жалованья кредиторов
- Обмен валюты
Некоторые небанковские финансовые компании могут лучше обслуживать клиентов, которые не могут эффективно обслуживаться банками, или тех, кого банки не ищут в качестве клиентов. Например, пункт обналичивания чеков может предоставить клиентам с низким доходом менее дорогую альтернативу, чем банк, если банк взимает комиссию с тех, кто не может поддерживать минимальный депозит.
Другие небанковские финансовые компании обслуживают другой конец финансового спектра. Например, хедж-фонды объединяют средства группы инвесторов и инвестируют средства таким образом, чтобы подчеркнуть потенциальную доходность над риском. Отсутствие регулирования позволяет менеджерам выбирать возможности, которые обеспечивают большую выплату, чем то, что может предложить банк - если ставка окупится.
Недостатки банка
Из-за роли, которую они играют в экономике, банки строго регулируются. Эти правила ограничивают подверженность риску банков, что означает, что они не очень гибки в своих стандартах кредитования или в других политиках. Если у вас плохой кредит, может быть трудно найти банк, желающий одолжить вам деньги, даже по высокой процентной ставке.
Регулирование также ограничивает то, что банки могут делать другими способами. Требования к капиталу ограничивают сумму, которую банки могут одолжить, что может оказать особое влияние на банки, ведущие бизнес за рубежом. Сильный доллар по отношению к иностранным валютам может поставить банки США в менее конкурентоспособное положение по сравнению с иностранными аналогами.
Банки имеют со временем они повысили свои сборы, как с точки зрения суммы, взимаемой за определенные услуги, так и ситуаций, которые могут привести к взиманию платы с клиентов.
Предупреждение
Правила банка могут привести к ограниченному доступу к вашим деньгам. Например, если у вас есть чек из другого учреждения, вам, возможно, придется подождать несколько дней, чтобы средства были доступны вам после внесения чека.
Небанковские недостатки
Поскольку небанковские кредиторы имеют тенденцию брать более рискованные кредиты, их процентные ставки часто выше. Например, вы заплатите комиссию, чтобы обналичить чек в отдельном магазине для обналичивания чеков, но прямой перевод на текущий счет не должен стоить вам ничего. Кредиторы до дня выплаты жалованья могут взимать трехзначные процентные ставки по краткосрочным кредитам, если это разрешено государственным законодательством, поскольку ни одно федеральное агентство не отвечает за них.
Отсутствие строгого регулирования увеличивает риски для клиента, кредитора и, в некоторых случаях, для экономики. Берни Мэдофф был центром финансового скандала, разразившегося в 2008 году, потому что его недостаточно регулируемый фонд производил цифры из воздуха в схеме Понци. Поскольку счета не были застрахованы, многие потеряли все деньги, которые позволили Мэдоффу инвестировать.
