Медицинские страховые компании являются одними из самых прибыльных компаний в мире, поскольку они собирают гораздо больше страховых взносов, чем выплачивают страховые возмещения. Некоторые работодатели отказались от медицинского страхования из-за высокой стоимости страховых взносов; другие предлагают более дешевую, менее комплексную политику с более высокими франшизами и доплатами. Все большее число компаний, особенно с числом сотрудников более 500, предпочитают брать на себя роль (и прибыль) страховой компании, «самостоятельно страхуя» свой план медицинского обслуживания своих сотрудников и приобретая страховые полисы «стоп-лосс» для снижения своего риска.
Определение
Страхование стоп-лосс - это вид страхования бизнеса для компаний, которые самостоятельно страхуют медицинское страхование своих сотрудников. Такие предприятия эффективно действуют в качестве собственной страховой компании, оплачивая медицинские расходы своих сотрудников из своего кармана. Страховой полис стоп-лосс устанавливает потолок ответственности компании за расходы на здравоохранение своих сотрудников. Это страховой договор между компанией и перевозчиком стоп-лосс, а не полис медицинского обслуживания, который распространяется на отдельных участников плана.
Цель
Самострахование может быть рискованным. В то время как некоторые очень крупные компании имеют достаточные финансовые резервы, катастрофические претензии могут поставить меньшую компанию в финансовую опасность. Наличие страхового полиса означает, что страховой перевозчик вступит и оплатит покрытые расходы, которые превышают пределы, установленные полисом, остановив убытки, которые компания понесла бы в противном случае.
Типы
Существует два типа страховых полисов стоп-лосс: индивидуальный стоп-лосс, или ISL, который устанавливает франшизу, которую работодатель платит за отдельного работника, и совокупный стоп-лосс, или ASL, который основывает франшизу работодателя на общую сумму всех претензии их сотрудников. Некоторые политики стоп-лосс охватывают оба. В рамках этих двух типов существует широкий ассортимент продуктов с ограничением убытков с различными лимитами и ценами.
Соображения
Компании, которые занимаются самострахованием, обычно создают целевой фонд расходов на здравоохранение. Деньги, которые пошли бы в страховую медицинскую компанию (либо через взносы работодателя и / или вычеты из заработной платы работника), пополняют счет, а претензии выплачиваются со счета. Разница (какова была бы прибыль страховой компании) остается за работодателем. Сумма процентного дохода от баланса может компенсировать стоимость политики стоп-лосс. Администрирование претензий, а также координация страховки стоп-лосс не обязательно должны выполняться работодателем «на месте»; он может быть заключен со сторонним администратором.
рамки
Традиционно для политики «стоп-лосс» максимальный срок службы на человека составляет от 1 до 5 миллионов долларов. В соответствии с реформой здравоохранения Соединенных Штатов 2010 года ограничения на продолжительность жизни должны быть исключены из планов медицинского обслуживания, в том числе и самофинансируемых. Работодатели обращаются к своим перевозчикам стоп-лосс, чтобы защитить их от неограниченной ответственности. Многие крупные операторы, такие как Cigna, Aetna и UnitedHealth, в течение некоторого времени предлагали неограниченный стоп-лосс (по цене), но, как правило, трудно получить политику стоп-лосса без ограничений.
