Недавние кризисы на финансовых рынках и поток новых правительственных постановлений размыли границы между различными видами коммерческих банков. Многие из них сейчас предлагают те же услуги, но пытаются дифференцировать себя, ориентируясь на конкретные типы клиентов.
подсказки
-
Банковская система состоит из коммерческих банков, кредитных союзов и кооперативов, сельскохозяйственных банков и ассоциаций сбережений и кредитов.
Типы коммерческих банков
Коммерческие банкиКоммерческие банки являются универмагами для финансовых услуг. Это корпорации, основной целью которых является получение прибыли. Коммерческие банки принимают депозиты и предоставляют кредиты. Они получают прибыль от разброса процентных ставок между суммой, выплачиваемой за депозиты, и ставкой, взимаемой за кредиты. Банки также получают доход от платы за обслуживание счетов и овердрафта. Некоторые коммерческие банки ориентированы на розничных клиентов, в то время как другие банки концентрируются на привлечении бизнес-клиентов. Федеральная корпорация страхования вкладов страхует вклады в коммерческих банках до 250 000 долларов США на один счет.
Кредитные союзы и кооперативыКредитные союзы - это финансовые учреждения, организованные для обслуживания группы людей с общими интересами. Они не открыты для широкой публики. Примерами этих групп являются люди, которые работают на одного и того же работодателя, члены профсоюза и выпускники из одного колледжа. Кредитные союзы являются некоммерческими организациями, принадлежащими их членам. Они предлагают сберегательные счета, счета денежного рынка, срочные вклады и возможности выписки чеков. Кредитные союзы сосредотачиваются на своих общинах, предоставляя ипотечные и коммерческие кредиты и выпуская кредитные карты местным жителям и предприятиям. Большинство кредитных союзов имеют штат или федеральный устав и застрахованы Национальной администрацией кредитного союза. NCUA страхует депозиты до 250 000 долларов на счет.
Сельскохозяйственные банки: Сельскохозяйственные банки предлагают большую часть услуг, предоставляемых коммерческим банком, но они концентрируются на предоставлении кредитов фермерам. Финансирование фермы требует более специализированных знаний о вегетации, ценах на товары, стоимости удобрений и других расходах, уникальных для сельского хозяйства. Конгресс создал Федеральную сельскохозяйственную ипотечную корпорацию в 1987 году, чтобы создать вторичный рынок для кредиторов, предоставляющих займы фермерам. Цель состоит в том, чтобы сделать средства доступными для сельскохозяйственных кредитов по более низким ставкам, чем те, которые обычно доступны на коммерческом рынке.
Сберегательно-кредитные ассоциацииСберегательно-ссудные ассоциации - это банки, которые специализируются на кредитах под жилую недвижимость и дома на одну семью. Владение этими банками может осуществляться либо акционерами, владеющими акциями, либо вкладчиками и заемщиками банка, известными как «взаимная» собственность. S & L изначально предлагали только сберегательные счета и срочные вклады. Тем не менее, в последние несколько лет они начали предлагать расчетные счета и предоставлять бизнес и личные кредиты в дополнение к ипотечным кредитам. Сберегательные счета застрахованы в страховом фонде Сберегательной ассоциации. S & L могут получить свои чартеры от Контролера Валюты или регулятора правительства штата.
Функции коммерческих банков в нашей экономике
Федеральный резервный банк использует коммерческую банковскую систему для осуществления изменений в экономике. Если ФРС хочет стимулировать экономику, она может снизить краткосрочную ставку федерального резерва, делая коммерческие банки более дешевыми, чтобы занимать деньги у ФРС. В результате коммерческие банки могут предлагать более низкие ставки своим клиентам, которые теперь более склонны брать кредиты и расширять свой бизнес.
И наоборот, если ФРС считает, что экономика растет слишком быстро, а инфляция растет, она может повысить краткосрочные ставки, чтобы препятствовать заимствованиям и замедлить экономику.
Четыре агентские функции банков
Четыре агентские функции банков включают прием депозитов, выдачу кредитов и авансов, ведение переговоров и расчет чеков, а также операции с иностранной валютой. Некоторые предпочитают развивать розничных клиентов, в то время как другие банки концентрируются на работе с бизнесом. Кредитные союзы предлагают те же услуги, что и коммерческие банки, но их клиенты имеют общую связь. Сельское хозяйство является большой частью нашей экономики и требует банков со специализированными знаниями сельского хозяйства.
