До принятия Закона Грэма-Лича-Билли (Акта о модернизации финансовых услуг) 1999 года слияние инвестиционных банков и коммерческих банков (название, данное обычным банкам для дифференциации их от инвестиционных банков) было запрещено в соответствии с Законом Гласса-Стегалла 1933 года. После 1999 года коммерческим банкам и инвестиционным банкам было разрешено объединяться, стирая различия между типами банков. В то время как проблемы с банковской отраслью могут привести к финансовому кризису (такой банковский кризис 2008-2009 гг.), Коммерческие банки являются важной и необходимой частью экономики по нескольким причинам.
Прием депозитов, обналичивание чеков
Коммерческие банки развились из давней традиции, восходящей, по крайней мере, к итальянским ростовщикам и торговцам в 12-м веке, - принимать депозиты и выписывать чеки. Проверки позволяют снизить транзакционные издержки за счет снижения затрат, связанных с транспортировкой денег для торговли на большие расстояния, и за счет снижения рисков кражи денег. Принимая депозиты, предлагая проценты по сберегательным счетам и предлагая недорогие чеки, банки заманивают клиентов предоставлять средства для стимулирования их деятельности, приносящей доход. Клиенты банка также получают экономический бонус: безопасность банковского хранилища для их сбережений.
Финансовые центры, которые дешевле
Банки снижают транзакционные издержки в экономике, агрегируя расчеты по платежам между несколькими сторонами, так как эти стороны (клиенты банков, другие банки и третьи стороны) участвуют в финансовых операциях. Межбанковские системы помогают банкам проще получать платежи из разных источников. Банки не только приобретают бизнес из-за их удобства, но и служат для снижения средней стоимости расчетов между сторонами. Глобализация и интеграция экономики, вероятно, только сделают этот эффект более выраженным.
Кредитование и Кредит
Когда банки принимают личные депозиты и агрегируют их, они, как правило, держат только небольшой процент депозитов под рукой и выдают как можно больше. Кредиты приносят банку деньги в виде процентных платежей, но они также помогают функционированию экономической системы, увеличивая доступность капитала и позволяя бизнесу использовать долги для расширения. Банки являются важными источниками, как правило, высококачественных кредитов, особенно по сравнению с другими агентами в экономике. Даже при том, что некоторый процент выпущенных долгов обанкротится, банк может (в целом) по-прежнему выполнять все свои обязательства перед вкладчиками, используя доходы от диверсифицированной прибыли.
Фракционно-резервное банковское дело и создание денег
Банки очень важны для экономики, потому что, участвуя в их деятельности, они фактически создают деньги. Фракционно-резервная система, универсальная в современной банковской сфере, означает, что банки держат только определенный процент депозитов на месте. Дробная сумма достаточно велика, чтобы покрыть ежедневное снятие средств со счетов, но недостаточна, чтобы покрыть все требования вкладчиков. Например, если обязательное резервирование составляет 10 процентов, а банк получает депозит в размере 100 долларов, он может выдать ссуду в размере 90 долларов на общую денежную массу в 190 долларов. Если заимствованные 90 долларов будут депонированы снова, банк выдаст около 81 доллара, а общая сумма составит 271 доллар. Хотя банк никогда не печатает деньги, банковские операции с частичным резервированием создают реальные деньги.
Удобство современного банковского дела
Помимо эзотерических аргументов о денежной массе, коммерческие банки также важны, потому что они уменьшают операционные издержки, используя современные технологии. Например, электронный денежный перевод во многих случаях снижает затраты на отправку денег, как в отношении стоимости доставки и безопасности, так и риска кражи. Банкоматы позволяют гражданам иметь ежедневный доступ к счетам, а расширение банковского обслуживания стало еще быстрее благодаря использованию банковских услуг. Поскольку банки все чаще обращаются к Интернету для связи с клиентами, этот фактор удобства (который экономит время и деньги) будет только увеличиваться.
