Если вы ведете бизнес, скорее всего, будут несколько месяцев, когда вы будете заполнены наличными, и другие месяцы, когда денег будет мало. Эти приливы и отливы могут разрушить ваш бизнес, если у вас нет доступа к пулу денег, который поможет вам выжить в более скудные месяцы. Кредитная линия предназначена для обеспечения постоянного доступа к наличным деньгам. Для многих предприятий это инструмент, который держит свет, когда наличные деньги временно невелики.
подсказки
-
Кредитная линия - это вид банковского кредита, который вы можете использовать постепенно, по мере необходимости, когда вам нужен кредит. Это гарантирует, что компания всегда имеет доступ к наличным деньгам.
Что такое кредитная линия?
Кредитная линия - это тип кредитной линии, предоставляемой вашему бизнесу банком, который предоставляет капитал, который вы можете использовать в любое время, когда вам это нужно. Представьте это как взрослую версию копилки - вы просто вытаскиваете точную сумму, которая вам нужна, когда есть что-то, что вы хотите купить. Важным моментом в отношении кредитной линии является то, что вам не нужно использовать весь предоставленный кредит. Скорее, вы просто используете нужную сумму в тот момент и возвращаетесь в пул ссуд, когда вам нужно больше капитала.
Как работает кредитная линия?
Самый простой способ узнать, как работает кредитная линия - это на примере. Gruesome Gifts - это шутка. Как и большинство нишевых магазинов в этом секторе, он составляет около 70 процентов своих продаж во время Хэллоуина и праздничного сезона. Компания имеет тенденцию испытывать трудности в деньгах в летние месяцы, когда продажи ниже, хотя арендная плата все еще должна быть оплачена! Эта изменчивость денежного потока может заставить Gruesome Gifts уволить персонал или закрыть двери, если у него не было доступа к кредитной линии.
К счастью, у Gruesome Gifts есть банк на 500 000 долларов. Это позволяет ему занимать до 500 000 долларов в любое время; хотя не все сразу. Скорее, Gruesome Gifts будет списывать все, что нужно, чтобы получить в июле и августе, а затем погасить эти деньги в декабре, когда кассовые аппараты переполнены.
В чем разница между кредитной линией и займом?
Когда вы договариваетесь о банковском кредите, вы соглашаетесь занять фиксированную сумму денег, например, на пять или 10 лет. Когда кредит закрывается, вся сумма кредита переходит непосредственно на ваш банковский счет. Неважно, используете ли вы все деньги: вам все равно придется выплачивать всю сумму с процентами по согласованной ставке.
Кредитная линия открывает линию финансирования между клиентом и кредитором. При таком типе финансирования банк соглашается предоставить денежный пул, скажем, 50 000 долларов, который вы можете использовать в любое время. Нет денежных переводов при закрытии кредитной линии. Вместо этого вы снимаете деньги, когда вам это нужно. Например, вы можете взять 10 000 долларов США на ремонт автомобиля в феврале, а затем вывести 5 000 долларов США, чтобы предупредить вас о проблеме чрезвычайных денежных потоков в июне. Оставшиеся 30 000 долларов просто хранятся в банке, пока они вам не понадобятся.
Какова сделка с процентными ставками?
Еще одно различие, на которое стоит обратить внимание, заключается в том, что вы платите проценты только на сумму, которую вы снимаете, а не на всю предоставленную вам кредитную линию. Таким образом, в приведенном выше примере вы будете платить проценты только на 20 000 долларов, которые вы сняли, а не на полных 50 000 долларов, когда придет время возвращать деньги. Проценты начисляются с того дня, когда вы одолжили деньги, поэтому вы будете платить проценты за первый вывод в размере 10000 долларов США за более длительный период, чем за экстренные 5000 долларов США, которые вы сняли позже.
Процентные ставки варьируются в широких пределах и зависят от обычного ряда факторов, таких как кредитоспособность компании и профиль риска. В целом, вы должны ожидать, что заплатите более высокую ставку, чем за обычный банковский кредит. Тем не менее, поскольку вы снимаете только необходимые суммы в течение нескольких месяцев или недель, стоимость заимствований может быть дешевле в реальном выражении.
Каковы условия кредитной линии?
Большинство кредитных линий работают, скажем, в течение шести месяцев или двух лет, после чего вы можете решить, продлевать ли их. Условия могут отличаться, но всегда есть максимальный лимит обслуживания и условия оплаты, которые указывают, когда вам нужно произвести выплаты за деньги, которые вы использовали. Возможно, вам придется заплатить авансовый платеж за право доступа к средству, и, конечно, ежемесячно начисляются проценты на деньги, которые вы снимаете.
В соглашении о кредитной линии будут подробно описаны обязанности заемщика, указана дата наступления срока погашения кредита, а также процентная ставка, дата погашения, штрафные санкции за невыполнение обязательств и любые другие условия.
Поскольку кредитные средства предназначены для временных потребностей в денежном потоке, вы, как правило, не можете занимать столько, сколько вы могли бы с помощью обычного банковского кредита. Таким образом, вы должны полагаться на него только в качестве заменителя овердрафта, чтобы покрыть свои операционные расходы, когда денежные резервы малы. Никто не покупает недвижимость с кредитными средствами, потому что они не получат достаточно высокий кредитный лимит, а ставки будут карательными!
Почему предприятия используют кредитные средства?
Представьте, что ваш основной клиент опоздал с оплатой счета, и вы полагались на эти деньги для оплаты аренды или оплаты заработной платы. Теперь представьте, что ключевая часть оборудования выходит из строя, и вам нужно быстро ее починить, прежде чем производство остановится. Кредитная линия предлагает мгновенное решение этих и других проблем, с которыми может столкнуться бизнес в отношении денежных потоков и расходов. Во многих отношениях он выступает в качестве резервного дохода или финансового страхового полиса для бизнеса.
Из всех видов банковских услуг кредитная линия, пожалуй, самая гибкая. Развивающиеся компании считают особенно полезным иметь возможность погружаться в горшок с овердрафтом, когда им требуется дополнительная поддержка. А привлечение средств - это самый быстрый способ получить доступ к капиталу, кроме доступа к вашему банковскому счету. Поскольку вас не заставляют занимать заранее определенную сумму, риск чрезмерного заимствования и уплаты процентов или штрафов за досрочное погашение денег, которые вам не нужны, значительно ниже.
Более того, кредитные линии обычно не требуют залогового обеспечения или оценки бизнеса. Банк проведет вас через процесс подачи заявки, и вам, вероятно, потребуется предоставить некоторую финансовую информацию и прогнозы годового дохода. Но как только кредитная линия настроена, вы можете брать у нее деньги снова и снова, пока позволяет ваш непогашенный остаток.
