Для любого типа страхового покрытия некоторые люди и предприятия с большей вероятностью могут подать иск в какой-то момент в течение срока действия полиса. Независимо от того, распространяется ли полис на медицинское обслуживание, профессиональную халатность или потерю любого другого типа, будут некоторые застрахованные люди, которые подвергаются большему риску необходимости такого покрытия. Одним из определений объединения рисков может быть «группа, созданная страховыми компаниями для обеспечения катастрофического покрытия путем распределения затрат и потенциального риска». Пулы риска помогают страховым компаниям предлагать страховое покрытие как клиентам с высоким, так и низким уровнем риска. Они также снижают риск любой отдельной страховой компании, распределяя ее среди многих.
подсказки
-
Пулы страховых рисков - это механизм управления рисками, с помощью которого страховые компании могут предлагать страховые продукты физическим и юридическим лицам с более высоким риском на случай определенных катастрофических потерь, распределяя расходы и потенциальное воздействие более равномерно по всем направлениям.
Преимущества объединения рисков в страховании
Частные лица и предприятия обычно покупают страховые полисы, чтобы защитить себя от необычных, но потенциально дорогостоящих убытков и убытков. Потери могут быть более или менее маловероятными с точки зрения статистики, но если несчастный случай действительно произойдет, он может иметь финансовую катастрофу для бизнеса или рассматриваемого лица. Требуются некоторые виды страхования. Например, правительства штатов требуют от всех водителей надлежащего страхования автомобилей.
Создавая пулы рисков, страховые компании помогают распределять риск и избегать массовых выплат, требуемых после катастрофической потери. Это форма управления рисками для страховых компаний. Если требование о возмещении связано с этой катастрофической потерей, участвующие страховые компании распределяют убытки между собой. Это помогает защитить мелких заявителей от непокрытого в связи с банкротством или закрытием их страховой компании.
Пул риска и страховые взносы
Чем больше пул рисков, тем более последовательными и стабильными должны быть премии. Однако это не всегда приводит к самым низким премиям. Например, большой пул рисков медицинского страхования должен нести стабильные премии (то есть премии не должны значительно или быстро меняться), но эти премии не обязательно будут самыми низкими из доступных или даже низкими в диапазоне расходов., Вместо этого более низкие страховые взносы связаны с наименьшим количеством расходов на здравоохранение в среднем на одного члена пула (то есть застрахованного).
Это связано с тем, что в среднем застрахованные люди с высоким риском стоили своим страховым компаниям больше денег в течение срока действия полиса, по статистике. Например, больной раком, который проходит длительное лечение от этой болезни, будет нести большие медицинские расходы, чем здоровый человек за тот же период времени. Пожилые люди обычно платят больше за страхование жизни, чем молодые люди, а новые водители в подростковом возрасте платят больше за автомобильную страховку, чем опытные, осторожные водители с отличными показателями вождения. Как и следовало ожидать, люди с низким уровнем риска получают страховые взносы, которые, как правило, намного дешевле. Благодаря объединению страховщиков с высоким и низким уровнем риска в одном пуле потенциальные расходы, представляемые страховщикам, становятся более управляемыми и стабильными.
Актуарии предоставляют подробный анализ вероятности потери определенного вида и серьезности полученного ущерба. Актуарии - это профессионалы, обладающие высокой квалификацией в области финансов и статистики. Страховые компании проводят актуарный анализ и предлагают приемлемые и (надеюсь) разумные тарифы. Актуарии сократили цифры, чтобы подтвердить общие утверждения, на которых основаны политики и премии.
В случае пулов рисков премии рассчитываются для обеспечения баланса между дополнительными ожидаемыми затратами лиц или предприятий с высоким уровнем риска и вероятностью их потребности в политике.
Объединение рисков и медицинское страхование
Многие виды страхования работают с пулом рисков. Медицинское страхование, вероятно, самый знакомый контекст. Совсем недавно предлагаемое федеральное законодательство в США создало бы пулы высокого риска в качестве альтернативы положениям Закона о доступном медицинском обслуживании, который запрещал страховым компаниям отказываться от покрытия ранее существовавших условий.
До ACA полисы медицинского страхования традиционно исключали покрытие ранее существовавших условий, иногда на определенный период ожидания. ACA потребовала, чтобы страховые компании покончили с этими исключениями, тем самым гарантируя страховое покрытие людям с ранее существовавшими условиями. Тем не менее, премии могут по-прежнему отражать оценку риска выше, чем обычно.
По сути, ACA создал пул рисков в каждом штате, который используется компаниями, когда они устанавливают премиальные графики. По сути, компании объединяют все страховые планы, которые соответствуют требованиям ACA, что затем распределяет затраты на страхование лиц с более высоким риском, таких как хронически больные, пожилые люди и другие, которые несут большие расходы на здравоохранение.
Правительственные или общественные бассейны риска
Особой формой пула страховых рисков является пул рисков государственных или общественных организаций. Эти пулы рисков в основном работают так же, как пулы страховых компаний. Разница заключается в том, что вместо создания и управления страховыми компаниями эти пулы состоят из общественных организаций или государственных структур. Например, городские власти штатов могут объединиться, чтобы создать пул рисков для компенсационного страхования работников. Другими примерами государственных органов или общественных организаций, которые могут создавать пулы рисков, являются правительства графств, государственных учреждений и школьных округов. Межправительственный пул рисков предоставляет правительствам или органам-членам альтернативу самофинансированию своего страхового покрытия, разделению убытков и согласованию расчетов премий. Правительственные единицы иногда предпочитают этот подход традиционному страхованию из-за их способности контролировать расходы и выплаты.
