Банковские счета легко воспринимать как должное, если они у вас были всегда, но для большинства населения мира это не так. В отчете Всемирного банка Global Findex за 2017 год, в котором рассматриваются вопросы использования банков и их доступности во всем мире, по оценкам, 1,7 миллиарда человек по всему миру не имеют банковского счета и, следовательно, мало или нет доступа к финансовым услугам. Даже среди тех, у кого есть банковские счета, доступ к займам и кредитам остается бедным для бедных и неполноценных работников.
Микрофинансовые организации стремятся восполнить этот пробел, предоставляя финансовые услуги людям, которые в противном случае не имели бы их.
Нет активов, нет обеспечения, нет опционов
На большинстве рынков трудно или невозможно получить обычный банковский счет, если у вас нет постоянного дохода, каких-либо значимых активов или, в некоторых случаях, даже фиксированного адреса. Если вы ищете кредит, это еще сложнее. Ирония в том, что даже небольшого кредита может быть достаточно, чтобы помочь кому-то выбраться из нищеты позволяя им покупать товары, материалы или необходимое оборудование, которое затем можно использовать для получения предпринимательского дохода.
В отсутствие микрофинансового банка или другого поставщика микрофинансирования или государственных программ, которые занимают аналогичную нишу, внештатные ростовщики - иными словами, кредитные акулы под высокие проценты - часто являются единственным доступным ресурсом, оставляя заемщиков в худшем положении, чем раньше.
Цель микрофинансирования
Таким образом, цель микрофинансирования - предоставить финансовые инструменты людям, которые иначе не имели бы к ним доступа. Есть несколько разных основных причин для этого.
Правительства финансируют микрофинансирование или даже предоставляют его напрямую, потому что оно уменьшает бедность и стимулирует экономику, Группы помощи, некоммерческие и неправительственные организации (НПО) могут сосредоточиться на тех, кто потерпел крах, таких как женщины или этнические меньшинства. Микрофинансовые банки или обычные инвесторы могут предлагать микрофинансовые услуги с простой мотив прибыли.
Микрофинансовые организации работают по разным моделям
Как и следовало ожидать, организации с этими совершенно разными целями работают с разными целями.
- Коммерческий микрофинансовый банк работает почти так же, как и любой другой банк, хотя его критерии для открытия счетов и обеспечения кредитов различны.
- Некоторые учреждения действуют коллективно, как кредитный союз или посредством краудфандинга, и прибыль возвращается в кредитный пул.
- Некоммерческие и неправительственные организации, если у них нет внешнего финансирования, также берут достаточно для покрытия своих операционных расходов и возврата остатка в пул займов.
- Правительственные программы, возможно, не должны приносить прибыль, но могут оказаться под большим давлением, чтобы показать результаты, иначе их финансирование будет прекращено.
Как микрофинансирование работает на практике
Микрофинансовые организации в разной степени считают себя предоставляя путь вперед в жизни, а не просто деньги или услуги. Зачастую это означает предоставление новым клиентам или потенциальным клиентам базового образования в области финансовых концепций, управления денежными средствами и бизнес-планирования, прежде чем они получат право на счета или кредиты. Объединение нескольких клиентов в единый пул - для поддержки друг друга с общими взглядами или, в случае необходимости, помощи в трудные времена, - это еще одна ценная стратегия. Предоставляя клиентам эти дополнительные инструменты и ресурсы, а также финансирование, микрокредиторы помогают повысить шансы на успех.
Микрофинансовые банки принимают много форм
Современная модель микрофинансового банка - бангладешский банк Грамин, который был удостоен Нобелевская премия мира 2006 года за новаторскую работу с сельской бедностью в этой стране. Он действует как кредитный союз, право собственности которого разделяют его клиенты. Индийская Bharat Financial Inclusion Limited (ранее известная как SKS Microfinance Limited) и мексиканский Compartamos Banco начинали аналогичным образом как некоммерческие организации, но изменили фокус и теперь работают как коммерческие организации. Даже обычные кредиторы, от Citigroup до General Electric, теперь занимаются микрофинансовыми операциями.
Нигерийская модель
В Нигерии, где проживает большое количество людей, не имеющих банков и не обслуживаемых, в конечном итоге были созданы три отдельных уровня микрофинансовых банков:
- местные учреждения, обслуживающие одну общину
- крупные банки, действующие в одном из штатов страны
- национальные банки, работающие по всей стране
Общественный банк требует капитализации 20 миллионов долларов нигериец в то время как национальный банк требует 2 миллиарда долларов нигериец или больше. Банки могут быть некоммерческими или коммерческими - некоторые ранее работали в качестве НПО - но, ужесточив стандарты капитализации, Нигерия надеется обеспечить этот сектор большей стабильностью и снизить риск сбоев или прямого мошенничества.
Начиная с существующего капитала
Разумеется, открыть банк микрофинансирования проще всего для тех, у кого есть большой капитал. Когда крупное традиционное учреждение, такое как Citigroup или Barclays, создает дочернюю компанию по микрофинансированию, деньги выделяются из имеющихся у него ресурсов, и полученный банк работает и создает прибыли и убытки так же, как и любая другая дочерняя компания. В зависимости от размера банка, он также может быть создан:
- единственный состоятельный инвестор,
- небольшая группа партнеров, или
- большая группа инвесторов, действующих совместно
Привлечение сторонних инвесторов
Второй альтернативой является поиск внешних инвестиций от групп или отдельных лиц, которые практически не будут ежедневно участвовать в управлении банком. Для банка с сильным бизнес-планом и четкими перспективами получения прибыли это может принять форму обычного венчурного капитала. Другие могут обратиться к фирмам, которые объединить инвестиции с активизмомнапример, социально ответственные паевые инвестиционные фонды или инвестиционные фирмы с социально прогрессивными портфелями.
Например, развивающиеся мировые рынки, базирующиеся в Коннектикуте, с 2007 года уделяют особое внимание «инвестициям в воздействие», и 58 из 62 компаний в своем портфеле на 2018 год были инклюзивными финансовыми учреждениями, а это означает, что микрофинансирование составляет, по крайней мере, часть их полномочий.
Инвестиции от правительств и программ помощи
Другим ключевым источником капитала для некоторых микрофинансовых организаций являются программы международной помощи, финансируемые прямо или косвенно различными правительствами. Американская программа USAID, например, фонды банков и кредитных союзов в рамках поддержки микропредприятий по всему миру. В Азиатско-Тихоокеанском регионе Азиатский банк развития обеспечивает финансирование микрофинансовых банков и других малых предприятий во всех странах-членах. Сам банк частично финансируется за счет собственных текущих доходов, а частично - правительствами-членами, а также ведет переговоры о партнерстве с другими учреждениями на региональной или индивидуальной основе. Аналогичные организации действуют в других регионах.
Самозагрузочные микрофинансовые организации
В отсутствие каких-либо существенных сумм капитала относительно небольшая группа вполне может объединить свои средства и создать собственное микрофинансовое учреждение, Кредитные союзы используют эту модель, при этом новые члены вносят первоначальный взнос и получают долю владения - и небольшую часть прибыли - взамен. Микрофинансовые услуги также могут органически развиваться из кооперативных групп, образованных ремесленниками и производителями. APIKRI Индонезия, ассоциация ремесленников с более чем 2000 членов, предоставляет сберегательные программы и микрокредиты как часть общих преимуществ членства.
Краудсорсинг микрофинансирование
Еще одна модель полностью децентрализована, краудсорсинг небольшие индивидуальные пожертвования в богатых странах с последующим распределением этих средств в форме микрокредитования в районах с недостаточным обслуживанием или среди населения с недостаточным уровнем обеспеченности услугами. Краудсорсинговый сайт онлайн Kiva использует этот подход, предоставляя небольшие кредиты, иногда под нулевой процент, по всему миру и в Соединенных Штатах.
Да, но это работает?
За последние несколько десятилетий микрофинансирование выросло из нишевого продукта с небольшими денежными крупная индустрия, управляющая миллиардами, Микрофинансовые организации, естественно, рисуют свое влияние в радужных тонах, используя веб-сайты и ежегодные отчеты, рассказывающие о душевных историях жизни, которые изменились в результате их вмешательства. Экономисты и другие ученые все больше изучают отрасль со смешанными результатами. Бустеры и противники могут убедительно обосновать свою точку зрения.
Большая картина
База данных Findex, опубликованная Всемирным банком за 2017 год, показывает, что финансовая доступность заметно выросла с момента ее первоначального выпуска 2011 года, причем более 1,2 миллиарда взрослых получили официальные банковские счета в течение этого шестилетнего интервала, Не все эти улучшения связаны с микрофинансовыми институтами, но, учитывая, что без банковского обслуживания, в первую очередь, среди самых бедных граждан мира, вероятно, они играют непропорциональную роль.
В эссе по микрофинансированию 2017 года частный веб-сайт Infoguide Nigeria сравнил аналогичные деревни в этой стране с микробанком и без него, найдя более чем вдвое больше предпринимателей и малые предприятия в селе с доступом к микрофинансированию. Ставки погашения по микрофинансовым кредитам также превосходны, несмотря на их явно более рискованный характер, и фактически выше чем ставки погашения по обычным кредитам.
Бангладеш Опыт
Роль Бангладеш как пионера микрофинансирования делает его особенно богатым источником данных по этому вопросу, и в исследовании 2014 года использовались данные за 20 лет из этой страны для оценки результатов этих небольших кредитов и сбережений. В документе сделан вывод, что микрофинансирование имело «существенные положительные эффекты» увеличение собственного капитала и материальных ценностей семей, повышение вероятности образования их детей и особенно расширение возможностей для женщин.
Банк доступа Танзания
В другом документе Международной финансовой корпорации Всемирного банка были рассмотрены результаты микрофинансовых операций Танзании AccessBank, банка с полным спектром услуг, который предоставляет услуги микрофинансирования, а также обычные банковские операции. Исследование показало, что клиенты, которые успешно получили и погасили один кредит, смогли развить свой бизнес и вернуться к последующим кредитам в большем количестве и на более выгодных условиях. Над 80 процентов из опрошенных клиентов исследования расценили этот опыт как положительный для своих домохозяйств и предприятий.
Это не совсем ясно
Другие исследования показали, что микрофинансирование может оказать гораздо меньшее влияние, чем считают его сторонники. В документе за 2016 год, опубликованном в Обзоре финансирования развития, сделан вывод о том, что, хотя расширение доступа к банковским услугам привело к снижению уровня бедности в отдельных странах, этот же успех не может быть четко продемонстрирован микрофинансовыми организациями. Другие критики указывают на жесткие графики погашения что характерно для микрофинансовой индустрии и их иногда высокие сборы и процентные ставки. Другим распространенным возражением против микрофинансирования является то, что кредиты, предназначенные для предпринимательства, иногда идут на нужды некоммерческого секторанапример, ремонт крыши или поддержка домашнего хозяйства во время болезни или чрезвычайной ситуации.
Есть возможность уточнить модель
Есть основания полагать, что некоторые усовершенствования в существующей модели микрофинансирования могут улучшить ее результаты. Исследование, проведенное в 2015 году в журнале Development Studies Research, в котором анализируется рынок Бангладеш, пришло к выводу, что уделение большего внимания преподаванию деловых навыков и масштабируемый бизнес-планирование увеличит влияние микрофинансирования.
Другие исследования указывают на необходимость улучшения скрининга потенциальных предпринимателей и большей гибкости в условиях погашения, особенно для тех, кто работает в сезонных условиях. Существует также растущая потребность в продуктах, ориентированных на предпринимателей, которые переросли традиционное микрофинансирование но все еще не достаточно велики, чтобы претендовать на обычные кредиты и банковское дело.
Суть
В конечном счете, хотя микрофинансирование не является волшебной палочкой, которая заставит бедность исчезнуть, многое можно сказать в ее пользу. После обзора многочисленных исследований статья 2014 года на веб-сайте Всемирного экономического форума пришла к выводу, что микрофинансирование, несмотря на обеспокоенность его критиков, показывает нет доказательств системного вреда для его заемщиков и показал конкретные позитивы. Микрофинансирование обеспечивает жизнеспособный источник прибыли для инвесторов, и, очевидно, улучшает жизнь своих пользователей. В конце дня этого может быть достаточно.
