Банки обычно делятся на две категории: коммерческие и инвестиционные. Хотя их обоих называют банками, они зарабатывают деньги совершенно по-разному. В то время как инвестиционные банки предоставляют ценные бумаги и помогают своим клиентам играть на фондовом рынке, коммерческие банки собирают депозиты и предоставляют кредиты потребителям и предприятиям.
Основные виды деятельности коммерческого банкинга
Если у вас есть чековый или сберегательный счет в банке в вашем городе, вы уже знакомы с коммерческим банковским делом. Коммерческие банки принимают депозиты от юридических и физических лиц и используют эти депозиты для предоставления кредитов другим клиентам. в виде кредитов и кредитных карт. Большая часть доходов коммерческого банка поступает от процентов, выплачиваемых по кредитам и задолженности по кредитным картам. Банки, которые вы видите на улицах большинства городов, такие как Банк Америки и Уэллс Фарго, почти всегда являются коммерческими банками. Крупные банки Уолл-стрит, такие как Goldman Sachs или Merrill Lynch, являются инвестиционными банками.
Риски коммерческого банкинга
Для большинства клиентов коммерческое банковское обслуживание практически без риска. До Великой депрессии банки могли играть на деньги своих клиентов, делая рискованные кредиты. Если заемщики не вернут деньги, банк может обанкротиться, а его вкладчики могут потерять свои деньги.Однако во время Великой депрессии Конгресс создал Федеральную корпорацию по страхованию вкладов. FDIC теперь обеспечивает коммерческие банковские вклады до 250 000 долларов США. Даже если ваш банк ограбили или генеральный директор украл все депозиты и покинул страну, правительство вернет вам ваш депозит. Однако любые деньги в банке, превышающие лимит в 250 000 долларов, все еще находятся в техническом риске.
Преимущества коммерческого банкинга
Коммерческие банки предлагают своим клиентам два больших преимущества: безопасность и удобство. Благодаря FDIC коммерческий банкинг предлагает обычным людям безопасный способ хранения своих денег. Если вы сохраните свои сбережения под подушкой, вы обанкротитесь, если ваш дом сгорит или будет ограблен. Если вы храните эти деньги в банке, вы сможете получить их, несмотря ни на что. Дополнительно, коммерческие банки предлагают удобство для своих клиентов. Банкоматы и местные филиалы позволяют клиентам получить доступ к своим деньгам из любой точки страны и большей части мира.
Отмена Гласса-Стигалла
Долгое время закон США проводил четкую грань между коммерческими банками и инвестиционными банками. Коммерческим банкам не разрешалось играть на фондовом рынке или торговать облигациями, как это делали крупные инвестиционные банки, а инвестиционные банки не занимались жилищным кредитованием или потребительским кредитованием. Это изменилось с отменой Акта Гласса-Стигалла в 1999 году. коммерческие и инвестиционные банки отличаются скорее традиционными функциями, чем правом.
