Управление бизнесом - это риск и вера. Это ставит под сомнение уверенность в том, что ваши услуги или продукты удовлетворяют потребности и имеют ценность для других, но что происходит, когда эта игра идет не так, как надо? Если у вас есть страховка, надеюсь, она обеспечит вас страховкой, чтобы вывести вас из трудных ситуаций. Если вы этого не сделаете, вы можете нести ответственность так, как вы даже не представляли.
В Соединенных Штатах по закону требуется коммерческое страхование, но легко получить необходимый минимум и почувствовать, что вы умны, экономя деньги на том, что, по вашему мнению, вам не нужно.
Хорошая новость заключается в том, что многие варианты коммерческого страхования обычно являются списанием налогов, поскольку они считаются неотъемлемой частью ведения бизнеса.Еще лучше то, что при хорошем страховом покрытии вы можете спокойно отдыхать ночью, зная, что, вероятно, вы будете защищены, если что-то пойдет не так.
Что такое коммерческое страхование?
Коммерческое страховое определение - это просто страховка, которую вы покупаете, которая предназначена для защиты вас от непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на ваш бизнес.
Но «коммерческое страхование» - это всеобъемлющая фраза, она является зонтиком, под которым можно найти несколько различных страховых полисов, каждый из которых предлагает различные степени защиты для различных типов бизнеса. Страховка может защитить вашу собственность, доходы, сотрудников и даже вас от ответственности.
Если вы компания, устанавливающая строительные леса на высотных зданиях для наружного обслуживания, вам потребуется совершенно иное покрытие, чем, скажем, у врача или даже у кого-то, кто рисует интерьеры для жизни.
Реальность страхования
Страховые компании чем-то похожи на Вегаса. Они анализируют риск и используют алгоритмы, которые помогают им решить, сколько должна стоить ваша страховка или даже стоит ли вы их азартной игры. В случае одобрения то, что вы платите за полис, называется «премией».
Эти шансы определены и определены страховщиком. В зависимости от того, чем вы занимаетесь и какой послужной список у вас есть, ваша компания может быть отклонена страховщиком. Как и игорный дом в Вегасе, страховщик хочет выиграть - он хочет предоставить страховку, которая, мы надеемся, никогда не понадобится. Как только вам нужно будет использовать страховку, ваши шансы изменились, и в результате ваши премии будут расти.
Но если вам когда-либо потребуется предъявить претензию по страховке, и это смягчает финансово опасную ситуацию, то более высокие страховые взносы часто того стоят.
Зачем вам нужна коммерческая страховка
Мы все пережили настоящую жизнь. Вещи редко идут так, как мы мечтаем. Аварии случаются, дела идут не так, как раз, и именно тогда должна быть страховка, чтобы помочь вам.
Страхование бизнеса может покрыть множество рисков. Все зависит от того, что вам нужно. Может быть, как врач, вы должны защитить себя от злоупотребления служебным положением. Возможно, вы управляете небольшой строительной компанией и вложили свои сбережения в инструменты и оборудование, необходимые для выполнения этих сборок. Может быть, вы управляете магазином, и у вас есть большой инвентарь в любой момент времени. Все это ситуации, которые могут вас не устроить, и страховка поможет вам в этом случае - при условии, что вы купили правильные полисы.
Ваш бизнес - это ваше средство к существованию. Если вы добились успеха и у вас есть сотрудники, то их жизнь неразрывно связана с вашей компанией, и неспособность защитить свой бизнес означает, что вы также рискуете их карьерой и их семьями.
Типы коммерческого страхования
Рассмотрим две отдельные области коммерческого страхования - первая будет касаться вопросов коммерции и управления. От инвентаря и услуг до сотрудников и оборудования, большинство аспектов коммерческого страхования подпадают под различные типы полисов.
Конечно, вы можете получить «полную» деловую страховку, которая покрывает все, но давайте посмотрим правде в глаза - эти футболки одного размера подходят всем, но они подходят некоторым лучше, чем другие. Стандартный страховой полис, который утверждает, что покрывает все, что вам нужно, может не включать в себя лучшие варианты для вас. Надежный страховой брокер может помочь вам сориентироваться в политике, которая действительно защитит вас настолько, насколько вам нужно в каждой области.
Ответственность является большой областью в коммерческом страховании. В конце концов, быть ответственным за что-то означает быть ответственным, а когда дело доходит до плохого, это последнее, чем вы хотите быть. Полисы страхования ответственности защищают вас по многим направлениям, но есть несколько различных видов страхования ответственности, которые следует учитывать.
- Компенсация работнику: это считается страхованием ответственности работодателя и, как правило, требуется по закону. Он предназначен для тех случаев, когда работник получает травму на работе. Что если это пойдет дальше? Что, если кого-то убьют? Что если они становятся хронически больными из-за чего-то, с чем они сталкивались на работе? Они или их семья могут требовать возмещения ущерба. Некоторые политики EL / WC будут охватывать действия, предпринимаемые сотрудниками задолго до того, как они уволятся с работы, но очень важно, чтобы вы вели все документы и записи, относящиеся к прошлым сотрудникам.
- Общественная и общая ответственность: они схожи, но общая ответственность охватывает более широкий круг условий, чем государственная ответственность, и обычно стоит дороже. По сути, они оба охватывают такие вещи, как посетители, болеющие или травмированные в вашем офисе. Это означает, что магазины, рестораны и офисы, которые получают общественность, должны иметь эту политику и даже могут быть обязаны делать это по закону. Возможно, курьер споткнулся, сломал запястье и пропустил работу из-за травмы. Это тот вид требования, которое может охватывать политика гражданской ответственности. Спросите своего брокера, в чем разница между публичной и общей политикой ответственности, и какая из них лучше всего подойдет вам. Общая ответственность может охватывать такие вещи, как ущерб от рекламы; например, если кто-то ищет убытки на основании вводящей в заблуждение информации в вашей рекламе.
- Профессиональная ответственность: эта политика также рассматривается как страхование личного возмещения или страхование от ошибок и пропусков, и ее должны выполнять все, у кого есть карьера, в которой они предоставляют клиентам консультации или персональные услуги. Если клиент или компания понесут убытки из-за вашей халатности или упущения, вы можете нести ответственность за их убытки. Благодаря профессиональной страховой ответственности вы часто защищены от этих претензий, но важно иметь полное представление об ограничениях вашей политики.
- Ответственность за качество продукции: если ваши продукты вызывают травмы или порчу после покупки, вы можете быть привлечены к ответственности, если у вас нет политики, защищающей вас.
- Кибернетическая ответственность: также называется страховкой от утечки данных, это относительно новый вид политики, но если вы ведете бизнес в Интернете, имеет смысл иметь ее; особенно если у вас есть клиентские базы данных и вы собираете информацию от посетителей вашего сайта. Если эта информация была нарушена или взломана, и против вас был подан иск, эта политика может защитить вас от судебных издержек и любого присужденного ущерба.
- Коммерческое автомобильное страхование. Независимо от того, есть ли у вас один служебный автомобиль или автопарк, важно быть честным со своим брокером и застраховать свой автомобиль для коммерческого использования; иначе у вас не будет страховки, когда вам это нужно. Он покроет травмы, ущерб и кражу в рабочее время для вас или ваших сотрудников.
Другие варианты страховых надстроек могут включать такие вещи, как покрытие поломки оборудования, поэтому стоит спросить вашего брокера обо всех доступных вам опциях. В конце концов, если вы занимаетесь производством щепы, но дробилка рушится, разве вы не хотели бы знать, что за вами стоит сеть безопасности?
Виды Строительного Страхования
Страхование коммерческой недвижимости имеет решающее значение. Даже если вы начинаете домашний бизнес, вам может потребоваться оформить коммерческую страховку, чтобы защитить свои интересы.
Хорошее страхование имущества предназначено для покрытия не только затрат на повреждение конструкции, но и потерь оборудования и инвентаря. При покупке страховки важно, чтобы вы были честны и честны в отношении стоимости вашего оборудования и имущества, в противном случае ваш полис может оказаться недостаточным, когда это имеет значение. Тщательное документирование вашего инвентаря и оборудования с помощью счетов-фактур и других документов - отличный шаг, но убедитесь, что вы храните эти документы за пределами площадки или в облаке, на случай, если что-то, например, пожар или стихийное бедствие, повредит вашей собственности.
Эта политика должна также охватывать кражу и ущерб. Обсудите подробности с вашим брокером, чтобы убедиться, что ваша политика также обеспечивает покрытие в случае стихийных бедствий, общих для вашего региона.
Но есть и другие важные соображения относительно того, что страхование коммерческой недвижимости может покрыть для вас. Потеря дохода - это большая проблема, потому что если вы не можете вести свой бизнес после того, как наводнение уничтожило имущество вашей собственности, то вы не просто сталкиваетесь с затратами на восстановление и замену, вы сталкиваетесь с потерей дохода и, возможно, даже с « непредвиденные убытки », который должен покрывать хороший полис страхования коммерческой недвижимости. Если что-то пойдет не так, убедитесь, что у вас есть покрытие восстановительной стоимости на вашем необходимом оборудовании, чтобы покрыть фактическую замену, а не денежную стоимость, что может означать, что амортизация учитывается до наступления срока выплаты.
Существуют и другие виды страхования имущества, которые следует учитывать и которые не могут быть включены в стандартное страхование коммерческой недвижимости, поэтому важно исследовать и приобретать дополнения, если вы считаете, что они необходимы. Они могут включать страхование от пожара, землетрясения, наводнения, воды, урагана и ледяного шторма.
Факторы, влияющие на страхование имущества
Владельцы бизнеса могут сравнить цены на страхование своего имущества с другими, находящимися поблизости или где-либо еще, и это всегда сравнение яблок и апельсинов, потому что так много зависит от определения цены вашего страхового полиса.
Дело в том, что страхование коммерческой недвижимости происходит только после того, как страховщики рассмотрят несколько критериев. Если вы еще не выбрали бизнес-место, имейте это в виду, потому что страховка будет постоянной стоимостью, пока вы занимаетесь бизнесом. Если вы будете мудры в выборе места и имущества, это может снизить расходы на долгие годы.
Каковы некоторые из этих критериев? Возраст и состояние строения одно. Возможно, это старое здание, но вы можете получить разрешения на строительство и другие документы, подтверждающие, что вы обновили сантехнику, электрику и кровлю. Если это так, это может спасти вас. Наводнения и ущерб от воды являются основными причинами всех видов претензий по страхованию имущества.
Местоположение очень важно, потому что если недвижимость находится в зоне с высоким уровнем преступности, покрытие стоимости вашего оборудования и инвентаря будет стоить гораздо дороже. Страховщики учтут, сколько претензий предъявляется в вашем районе, и страховая премия будет соответственно скорректирована.
Затраты на замену конструкции и ее содержимого, очевидно, будут большим фактором. Чтобы компенсировать это, вы можете сэкономить, если у вас есть охрана на месте, сторожевые собаки или системы безопасности. Поговорите со своим брокером о том, как вы можете сэкономить на страховке. Если вы ищете место, спросите у брокера, в каких районах традиционно лучшие цены на страхование для вашей отрасли.
Не желай, чтобы ты это сделал
Страхование - это одна из тех вещей, за которые вы, возможно, ненавидите платить, потому что вы думаете, что ничего от этого не получаете. Но каждый день кто-то где-то говорит, что никогда не думал, что он тот, кто потеряет все в огне или взломает свою собственность. Как гласит старая поговорка, когда дело доходит до страхования, лучше иметь его и не нуждаться в нем, чем в том, чтобы иметь его и не иметь его.
