Кредитная линия является хорошим вариантом для тех, кто хочет сделать ремонт дома или другие крупные текущие проекты. Но поскольку проценты по кредитной линии рассчитываются на основе переменной ставки и поскольку вы можете занимать больше денег с течением времени, может возникнуть сложность при подсчете ежемесячных процентных выплат. Для этого вам необходимо узнать текущую процентную ставку по кредитной линии, затем найти свой средний дневной баланс, рассчитать дневную процентную ставку, умножить дневной баланс на дневную процентную ставку и затем умножить это число на число. дней в месяце.
Что такое кредитные линии?
Кредитная линия похожа на кредит и кредитную карту в том смысле, что позволяет брать деньги в банке. В то время как ссуда подразумевает, что банк выдает вам заранее установленную сумму денег, которую вы немедленно начинаете выплачивать, кредитная линия больше похожа на кредитную карту, в которой вы можете брать деньги по мере необходимости, вплоть до заранее определенного ограничить, и вам нужно только производить платежи, пока у вас есть баланс. Кредитная линия также отличается от ссуды тем, что, как правило, проценты по кредитам рассчитываются ежемесячно, процентная ставка по кредиту определяется ежедневно. Кредитные линии также, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты, а некоторые имеют годовую комиссию, как и кредитные карты.
Наиболее распространенным типом кредитной линии является кредитная линия домашнего капитала (HELOC), в которой вы используете свой дом в качестве залога на деньги, которые вы одалживаете, в отличие от кредитных карт, которые обычно не имеют обеспечения. Это означает, что если вы не заплатите HELOC, вы можете потерять свой дом. Вот почему HELOC часто называют «вторым залогом».
HELOC обычно устанавливаются с лимитом, равным вашему домашнему капиталу, что означает стоимость вашего дома за вычетом любого другого долга перед домом. HELOC, как правило, позволяют вам снимать деньги с кредитной линии на определенный период, известный как период розыгрыша. В конце периода розыгрыша вам нужно будет либо обновить свою кредитную линию, немедленно погасить основной остаток и непогашенные проценты, либо начать регулярно выплачивать сумму основного долга или проценты в течение установленного срока, так же, как при получении кредита или ипотека.
Кредитная процентная ставка
Чтобы рассчитать ежемесячный процент по HELOC, вам необходимо определить текущую строку процентных ставок по кредитам. Это может быть небольшой проблемой, потому что проценты по кредитной линии, как правило, представляют собой переменную ставку, аналогичную процентной ставке по кредитной карте. Эти ставки основаны на публичном индексе, таком как ставка казначейских векселей США или основная ставка, и ваша текущая ставка может отличаться от той, которая была у вас при регистрации в HELOC. Кроме того, многие кредиторы взимают процентную маржу сверх этой ставки, например, на два процентных пункта выше основной ставки.
В вашем последнем заявлении, скорее всего, будет указан ваш текущий тариф, но если вы не сможете его найти, в ваших оригинальных документах, скорее всего, будет указано, как определяются ваши ставки. Затем вы можете найти используемый индекс и добавить любую маржу, взимаемую кредитором, чтобы найти ваш текущий курс. Другими словами, если ваш кредитор взимает 2 процента, а сегодняшняя ставка составляет 9 процентов, то ваша текущая ставка будет 11 процентов.
Начисление процентов на LOC
Если у вас есть текущая процентная ставка, вы можете использовать калькулятор платежей HELOC для определения ежемесячного начисления процентов или сделать это вручную. Ваша ежемесячная процентная ставка по кредиту будет списываться с вашего среднего ежедневного баланса и ежедневной процентной ставки за этот месяц. К счастью, в большинстве кредитных линий используются простые проценты, а не сложные проценты, что означает, что вам не нужно будет добавлять проценты за каждый день к ежедневному балансу на следующий день.
Чтобы определить свой средний дневной баланс, вам необходимо проверить свой аккаунт. Вам необходимо сложить свои ежедневные остатки за последний месяц, а затем разделить эту цифру на количество дней в месяце. Например, предположим, что в начале месяца ваш баланс составлял 80 000 долларов, а затем 8 августа вы потратили еще 5 000 долларов, а 20 августа вы потратили еще 15 000 долларов. Ваш ежедневный процент за 1-7 августа составит 80 000 долларов за 8-19 августа. это будет 85 000 долларов, а 20-31 августа - 100 000 долларов. Таким образом, вы умножили бы 80 000 долларов на семь за первую неделю месяца, затем на 85 000 долларов на 12 на количество дней, в течение которых был этот остаток, и затем на 100 000 долларов за последние 12 дней. Затем вы суммируете все эти числа, чтобы получить $ 2 780 000 (($ 80 000 7)+($85,000 12) + ($ 100 000 * 12)). Наконец, вы должны разделить это число на 31 (число дней в августе), чтобы получить среднедневной остаток в размере 89 677,42 долл. США (с округлением в большую сторону).
Затем вам нужно будет найти свою ежедневную процентную ставку. Вы можете использовать кредитный ежедневный калькулятор процентных ставок, чтобы сделать это быстрее, но если вы хотите сделать это вручную, вы просто берете текущую процентную ставку и делите ее на 365, чтобы найти ежедневную процентную ставку. Например, если текущая годовая процентная ставка составляет 11 процентов, ежедневная процентная ставка будет равна 0,0301 (0,11 / 365) процента (округлено в меньшую сторону).
Наконец, чтобы найти месячные проценты, вам нужно умножить свой средний дневной остаток на дневную процентную ставку, а затем умножить это число на количество дней в месяце. Используя приведенные выше примеры, вы получите ежедневную выплату процентов, которая округляется до 27,03 долл. США, при условии, что вы используете предварительно округленные результаты из предыдущих уравнений (примерно 89 677,42). 0,000301) и, используя предварительно округленную сумму из предыдущего уравнения, ежемесячный процентный платеж, который округляется до 837,81 доллара (приблизительно 27,03 доллара). 31).
Преимущества и недостатки HELOC
Как почти все вещи в жизни, есть как преимущества, так и недостатки в получении кредитной линии. Одним из самых больших преимуществ является то, что этот вариант кредита является более гибким, чем кредит, и его проще получить. Вы можете использовать кредитную линию столько, сколько хотите, вплоть до кредитного лимита, и для подачи заявки требуется гораздо меньше бумажных документов и меньше шагов, чем для получения ипотеки.
Кроме того, вам не нужно повторно подавать заявку каждый раз, когда вам нужны деньги, что делает его отличным вариантом, если вы делаете что-то, требующее многократного снятия со временем, например, текущий ремонт дома.
С другой стороны, гибкость кредита значительно усложняет задачу определения ваших платежей. Если вы платите только минимальные платежи, когда период розыгрыша активен, вы будете выплачивать только проценты, и у вас может возникнуть серьезный шок, когда закончится период розыгрыша, и вы начнете платить основную сумму. Конец периода розыгрыша может быть еще сложнее, если ваше соглашение с банком требует от вас полностью погасить оставшуюся сумму.
Кроме того, ваша ставка может резко возрасти с момента получения кредитной линии, и эти изменения могут также сделать ваш ежемесячный платеж сюрпризом, даже если период розыгрыша все еще активен, и вы не заняли никаких дополнительных денег в этом месяце.
Наконец, поскольку кредитные линии на домашнем капитале защищены от вашего дома, неспособность погасить заемные средства может привести к потере вашего дома.
