Возможно, для банка нет ничего более важного, чем кредиты, которые они дают. Кредиты - это способ, которым банк зарабатывает деньги. Когда кредиты идут плохо, это может быть фатальным для банка. В крайних случаях федеральное правительство вынуждено вмешаться и выручить систему, стоив денег налогоплательщикам.
Банковский бизнес
Кредиты являются источником жизненной силы банка. Все предприятия продают продукты, а продукт банка - деньги. Банки зарабатывают деньги, получая средства от вкладчиков и других источников, а затем кредитуют их клиентов. Спред банка - это разница между процентами, которые банк должен заплатить, чтобы получить средства, и ставкой, которую банк взимает по кредиту. Например, банк может выплатить вкладчику два процента и взять с клиента кредит в размере шести процентов. Четыре процентных пункта - это спред банка и его прибыль.
Типы кредитов
Банки выдают всевозможные кредиты, но в целом их можно разделить на две категории: жилые и коммерческие. Жилищные кредиты представляют собой деньги, предоставленные людям, желающим финансировать покупку дома с помощью ипотеки. Они могут быть фиксированными или регулируемыми со сроками от нескольких лет до 40 лет. Банки часто продают свои долгосрочные ипотечные кредиты, а не хранят их в своих книгах в качестве защиты от инфляции. Коммерческие кредиты - это кредиты, выданные людям, которые хотят начать или расширить бизнес.
Когда кредиты идут плохо
Банки ожидают, что определенный процент кредитов станет плохим. Другими словами, они знают, что некоторые заемщики не смогут осуществлять платежи. В этих случаях банк забирает имущество у заемщика, будь то домашний или коммерческий бизнес. Банк тогда пытается перепродать собственность как потерю права выкупа. В достойные экономические времена банки могут быть в состоянии вернуть большую часть своих денег по кредитам, перепродав недвижимость по хорошей цене. Кроме того, банки наращивают резервы на потери по кредитам, смягчая удар.
Плохие кредиты в плохой экономике
Потери ссуд могут особенно сильно ударить по банкам в условиях слабой экономики, особенно если банки были слишком свободны в кредитовании в хорошие времена. Плохая экономика обычно приводит к падению цен на недвижимость, обеспеченную банковскими кредитами. Из-за этого банку трудно вернуть свои деньги, если платежи по кредитам прекратятся. Например, банк мог бы одолжить 8 миллионов долларов на проект торгового центра, который стоит всего 3 миллиона долларов, когда платежи по кредитам прекратятся. Это может привести к к дорогостоящим убыткам для банка.
Банкротство банка
Падение экономики может быть фатальным для банков, у которых слишком много таких плохих кредитов и недостаточно резервов, чтобы смягчить удар. В этих случаях Федеральная Корпорация Страхования Депозитов вступит во владение банком и покроет депозиты своих клиентов. Сотни банков США могут в конечном итоге обанкротиться из-за спекулятивного кредитного бума, который произошел в этом столетии. Это вынудило министерство финансов США выручить многие банки, и в конечном итоге налогоплательщики оплачивают расходы.
