Когда кредитор рассматривает возможность одобрения заемщиком ипотеки, он учитывает риск в своих инвестициях в сравнении со стоимостью имущества. Ее ссуда против стоимости имущества является отношением ссуды к стоимости (LTV).Чем выше LTV, тем выше вероятность того, что она столкнется с убытком, если заемщик объявит дефолт и имущество будет продано. Она предпочла бы более низкий LTV для меньшего риска, но, возможно, придется согласиться на средний LTV, чтобы удовлетворить себя и заемщика.
Расчет LTV
Среднее отношение кредита к стоимости варьируется от штата к штату, но обычно составляет около 80 процентов. LTV рассчитывается путем взятия суммы, которую вы должны на общую сумму ипотеки, и деления ее на стоимость дома. Например, если общая сумма ипотеки составляет 80 000 долл. США на дом стоимостью 100 000 долл. США, то стоимость вашей ссуды составит 80 000, разделенную на 100 000, или 80 процентов. У вас 20 процентов собственного капитала или 20 000 долларов в этом примере.
Высокий LTV и отрицательный LTV
Высокий LTV превышает 90 процентов оценочной стоимости недвижимости. Кредиторы считают, что высокий LTV для заемщиков, которые хотят консолидировать свои кредитные карты и другие долги потребителей, если это уменьшает платежи заемщика до одного платежа для кредитора. В некоторых случаях вы можете одолжить на 25-50% больше, чем стоит ваш дом. Когда заемщики должны больше по своим ипотечным кредитам, чем стоит их дом, результатом является отрицательный LTV, в некоторых случаях доходящий до 125 процентов.
Риск для кредитора в среднем LTV
По данным Федеральной корпорации страхования депозитов, традиционные ипотеки со средними кредитами LTV, в отличие от кредитов с высоким LTV, с меньшей вероятностью дефолта. Заемщик в среднем по кредитам LTV нуждается в более сильном кредите и следует более строгим требованиям кредитного андеррайтинга для того, чтобы претендовать. Кредиторы предлагают более короткий срок и менее уязвимы для обстоятельств вне контроля, таких как смерть.
Нет ипотечного страхования
Преимущество среднего LTV до 80 процентов состоит в том, что вам не нужно добавлять ипотечную страховку к ипотечному платежу. Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) могут подойти тем, кто не имеет права на средний LTV, поскольку у них может не быть необходимого авансового платежа для покрытия как минимум 20 процентов стоимости. Преимущество более высокого LTV заключается в более низких процентных ставках и более долгосрочном периоде, но заемщики должны иметь платежи по ипотечному страхованию не менее пяти лет на случай дефолта по кредиту.
