Резервы отражают способность страховой компании оплачивать претензии на дату закрытия претензии. Все виды страхования, включая страхование жизни, здоровья и авто, имеют резервные требования. Государственные страховые департаменты устанавливают минимальные резервные требования в государственном страховом кодексе. По данным Fineweb.com, они обычно составляют от 10 до 12 процентов годового дохода страховой компании.
Факторы в государственных обязательных минимальных резервных требованиях
Департаменты государственного страхования учитывают аналогичные основные факторы при расчете минимальных резервных требований. К ним относятся число страхователей в штате, общая сумма потенциальных выгод в долларах и общая сумма полученных доходов. Сложная формула расчета резерва определяет минимальный процент от общего дохода, который страховые компании должны хранить в резерве. Однако это не означает, что отдельные страховые компании соблюдают стандарты страхового кодекса штата, просто поддерживая минимальные резервы. Вместо этого фактические резервные требования часто намного выше минимальных.
Организация данных
Ключ к установлению точных резервов лежит в сборе и организации правильного типа и количества прогнозных данных. Андеррайтеры обычно начинают с группировки заявок, которые похожи друг на друга как по характеристикам, так и по размеру. Тем не менее, группы заявок должны быть достаточно большими, чтобы производить объем данных, необходимый для обеспечения статистической достоверности расчетов и моделей развития потерь. Для этого андеррайтеры могут организовать данные в соответствии с видом деятельности, например, автострахованием, и типом покрытия, например, физическим ущербом. Другим вариантом является организация данных в соответствии с размером претензии, например, группировка претензий в зависимости от того, меньше или меньше определенной суммы в долларах.
Табличные оценки
Андеррайтеры часто используют таблицы возраста и вероятности для расчета страховых резервов от несчастных случаев, здоровья и компенсаций работникам. Табличные расчеты резерва обычно применяются ко всем претензиям в определенной категории. Например, страховщик может основывать резерв страхового возмещения работников на случай страховых случаев смерти на основании количества выданных полисов, а также табличной информации, такой как уровень пособий, вероятность того, что переживший супруг вступит в повторный брак, и возраст выжившего супруга и любые несовершеннолетние дети.
Метод среднего значения
Метод среднего значения учитывает все заявки в определенной категории, все еще открытые в конце текущего финансового года, чтобы установить резерв по каждой политике на предстоящий финансовый год. Например, предположим, что по состоянию на конец финансового года еще 10 дел об ответственности по автострахованию с 2013 года все еще открыты - три в среднем по 5000 долларов США каждый, три в среднем по 8000 долларов США каждый и четыре в среднем по 10 000 долларов США каждый - и случай переноса в размере 10 000 долларов США с 2012 года все еще открыт. Андеррайтеры установят обязательство по автострахованию на каждый резервный полис в размере 8 090 долл. США, или 89 000 долл. США, поделенное на 11, в 2014 финансовом году.
