Обращение за помощью - это концепция, которая применяется к кредитам в случае дефолта. Независимо от того, включает ли кредит возвратный или безнадежный долг, определяется, какие возможности доступны для кредитора при попытке получить неоплаченную часть долга и какие шаги может предпринять должник для защиты своих активов в ходе процесса.
По умолчанию
Кредит по умолчанию, если заемщик не может произвести платежи в сроки, указанные в кредитном договоре. Хотя ссуды почти всегда имеют конкретную дату платежа, простое отсутствие этой даты автоматически не приводит к дефолту. Если в договоре указано, что вы должны вносить ежемесячный платеж 10-го числа каждого месяца, например, чек, который поступает в офисы кредитора 12-го числа, может просто привести к уплате пошлины за просрочку платежа, не считаясь «событием по умолчанию». Платеж обычно должен быть существенно запоздалым, чтобы кредитор пришел к выводу, что заемщик объявил дефолт. Если в договоре, заключенном между кредитором и заемщиком, отсутствует конкретная оговорка, в которой указывается, что представляет собой дефолт, решение остается за судами, которые будут рассматривать правовой прецедент, а также специфику дела.
коллатеральный
«Обеспечение» относится к любым активам, заложенным в качестве обеспечения для заимствования средств. В случае ипотечного кредита, ваш дом является залогом. Хотя у вас есть право жить в нем, вы не можете продать дом без согласия кредитора. Крупные компании могут предоставить фабрикам, тяжелому оборудованию или офисным зданиям залог в качестве залога при заимствовании средств у банков. Такие кредиты известны как «обеспеченные кредиты», потому что кредитор может конфисковать и продать предмет залога в случае дефолта заемщика.
Задолженность по долгам
Благоразумный кредитор тщательно оценит стоимость залога, чтобы убедиться, что он стоит как минимум столько же, сколько кредит. Например, когда вы одалживаете деньги для покупки дома, стоимость дома обычно должна превышать сумму кредита. Однако стоимость обеспечения может понизиться, как это произошло в большинстве Соединенных Штатов во время кризиса на рынке недвижимости 2008 года. В таких случаях продажа актива может не покрыть невыплаченный остаток по кредиту (особенно если дефолт происходит вскоре после того, как заемщик взял кредит, когда большая часть долга все еще не выплачена). В случае регрессного долга кредитор может подать в суд на заемщика за неоплаченную часть долга после продажи залога. Другими словами, банк может выкупить ваш дом, чтобы забрать 250 000 долларов, которые вы все еще должны по ипотеке, продать его самой высокой цене за 230 000 долларов, а затем предъявить иск на оставшиеся 20 000 долларов. В случае регрессного долга кредитор может подать в суд на заемщика за неоплаченную часть долга после продажи залога. В более практическом плане банк может лишить вас права на взыскание 250 000 долларов, которые вы все еще должны по ипотечному кредиту, продать его самой высокой цене за 230 000 долларов США и предъявить иск на оставшиеся 20 000 долларов США.
Долг без регресса
Если долг относится к типу без права регресса, кредитор может только конфисковать и продать основную собственность или обеспечение. Даже если эта продажа не покрывает весь неоплаченный остаток по кредиту, кредитор не может подать в суд на заемщика за неоплаченную часть. Вопрос о том, являются ли ипотечные кредиты регрессными или нет, зависит от законов штата, поскольку многие штаты запрещают включать ипотечные кредиты в регрессные долги. В отношении других видов задолженности, таких как коммерческие кредиты, договор, заключенный между сторонами, определяет, является ли кредит регрессным или нет.
