Согласно закону Мерфи, все, что может пойти не так, пойдет не так. Как владелец бизнеса, вы не хотите, чтобы все пошло не так, но случаются несчастные случаи. Сотрудник может получить травму, лицо, посещающее вашу собственность, может споткнуться, или вы можете оказаться на пути стихийного бедствия.
Когда вы рассматриваете финансовые потребности вашего бизнеса, одной из ваших главных задач должно быть приобретение соответствующего количества страховки бизнеса. Страхование бизнеса может помочь защитить доходы вашей компании, обеспечивая людям, которые работают на вас или покровительствуют вашему бизнесу, финансовую помощь, в которой они нуждаются, если случится худшее.
подсказки
-
Страхование бизнеса защищает ваш бизнес от финансовых потерь из-за судебных процессов, стихийных бедствий, несчастных случаев и многого другого.
Что такое бизнес страхование?
Страхование бизнеса является общим термином для различных видов страхования, в которых нуждается бизнес. Если вы планируете начать свой бизнес, вы можете спросить: «Нужна ли мне деловая страховка?». В большинстве случаев вам нужен какой-то вид страховки для бизнеса. Тип необходимой вам страховки зависит от типа вашего бизнеса и от того, есть ли у вас сотрудники.
Страхование помогает защитить вас от финансовых рисков. Это особенно важно, если вы владеете малым бизнесом, потому что в зависимости от того, как вы структурируете свой бизнес, вы можете нести личную финансовую ответственность, если против вашего бизнеса подан иск. Наиболее распространенными видами страхования бизнеса являются страхование имущества предприятий, страхование ответственности, страхование коммерческих транспортных средств и страхование компенсаций работникам.
Обязательно ли иметь деловую страховку? Вам также может потребоваться приобрести определенные виды страхования в зависимости от вашей отрасли. Как минимум, если у вас есть работники, федеральное правительство обязывает вас покрывать компенсацию, безработицу и инвалидность работников. В вашем штате могут быть дополнительные требования.
Понимание Страхования Бизнеса
Страхование имущества предприятия также называется страхованием коммерческого имущества. Эта страховка защищает вас от потери или повреждения коммерческой собственности. Сюда могут входить несчастные случаи, например, сотрудник, ведущий на вилочном погрузчике на какой-либо стеллаж, пожар или кража. Он включает в себя больше, чем просто структурные элементы вашей собственности и распространяется на личную собственность, такую как компьютеры, ваш инвентарь, мебель и ваше оборудование.
Ваша страховка имущества может также предоставить операционные средства в случае катастрофической потери. Проверьте особенности вашей политики, чтобы увидеть, включены ли стихийные бедствия, такие как наводнения или землетрясения. Если нет, вам может потребоваться приобрести отдельную политику для покрытия этих событий.
Понимание страхования ответственности
Существует два вида страхования ответственности: страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности. Оба типа ответственности защищают вас, если кто-то подает иск против вашего бизнеса.
Коммерческое страхование гражданской ответственности защищает вашу компанию от убытков, связанных с повреждением имущества, рекламными травмами или травмами. Эти травмы могут быть вызваны вашими сотрудниками или деловыми операциями, но это непрофессиональные действия. Некоторые примеры могут включать клиента, который споткнулся о коробку и получил травму, сотрудник, случайно повредивший имущество клиента, или судебный процесс, утверждающий, что ваши объявления вводят в заблуждение.
Что покрывается страхованием профессиональной ответственности? Профессиональная ответственность покрывает ваши профессиональные услуги. Этот вид страхования иногда называют страховкой от ошибок и упущений. Распространенным видом профессионального страхования является страхование от злоупотребления служебным положением. Страхование профессиональной ответственности обеспечивает покрытие в случае, если вам предъявлен иск за предоставление неточных советов, нарушающих добросовестность или небрежность клиента. К профессиям, в которых вы можете подумать о страховании профессиональной ответственности, относятся страховые агенты, бухгалтеры, агенты по недвижимости и ИТ-консультанты.
Понимание коммерческого страхования транспортных средств
Если вы пользуетесь своим личным транспортным средством для бизнеса или если вашему бизнесу принадлежат транспортные средства, вам потребуется страхование коммерческого или коммерческого транспортного средства. Большинство личных полисов автострахования не распространяется на транспортное средство, которое используется в деловых целях. Полис страхования коммерческих транспортных средств будет оплачивать ущерб имуществу или травмы в результате несчастных случаев, вызванных вашим транспортным средством. Это покрытие ограничено максимумами вашего страхового покрытия.
Как и полисы личного автострахования, полисы коммерческого транспорта должны соответствовать минимальным требованиям вашего штата. Обычно это включает в себя покрытие ответственности и страхование незастрахованных автомобилистов. Ваша политика может также охватывать другие виды ущерба, такие как убытки в результате кражи, пожара, наводнения или вандализма.
Понимание компенсационного страхования работников
Компенсационная страховка работников покрывает ваших сотрудников, если они получают травмы на работе. Он обеспечивает покрытие их медицинских расходов и помогает заменить потерянную заработную плату. Выплата компенсации работникам не означает, что ваш бизнес был виноват или небрежен; это просто означает, что травма произошла, когда ваш сотрудник занимался производственной деятельностью.
Техас является единственным штатом, который не требует компенсационного страхования работников. Каждое другое государство требует страхового возмещения работников; в каком-то штате, если у вас более трех сотрудников, и в других штатах, если у вас более пяти сотрудников. Крупные компании могут выбрать самострахование, а не оформление страхового полиса. Это означает, что у компании есть большой пул средств, который предназначен исключительно для выплаты компенсаций работникам.
Понимание политики владельцев бизнеса
Полисы владельца бизнеса - это единый страховой полис. Страховые компании объединяют страхование имущества и ответственности в единый полис, который продается владельцам малого и среднего бизнеса. Эти полисы обычно включают в себя страхование коммерческой собственности, страхование на случай прерывания деятельности и страхование гражданской ответственности. Они не включают другие необходимые страховые полисы, такие как компенсация работникам и страхование профессиональной ответственности.
Учитывая другие виды страхования бизнеса
Есть также более специализированные страховые полисы. Например, зонтичная политика обеспечивает покрытие ответственности за необычно высокие убытки. Полисы Umbrella вступают во владение, когда вы достигнете предела другого полиса, такого как общая ответственность или страхование коммерческого транспорта.
Страхование деловой идентичности обеспечивает покрытие, если ваш бизнес является жертвой киберпреступности. В полисе могут содержаться положения, чтобы уведомлять клиентов и предоставлять им услуги по восстановлению кражи личных данных и консультирование. Более полная политика кибернетической ответственности может также охватывать случаи потери данных из-за повреждения данных или вредоносного ПО. Политика кибернетической ответственности также может покрывать эксплуатационные расходы, если ваш бизнес прерывается из-за кибер-события.
Страхование ответственности за качество продукции обеспечивает вам финансовую защиту, если продукт вашего бизнеса причиняет кому-либо материальный ущерб или травму. От вас может потребоваться страхование ответственности за качество продукции, если вы вступаете в партнерские отношения с розничным продавцом, чтобы получить ваш продукт в магазинах. Возможно, вы захотите включить страхование отзыва продукции, если вы производите продукцию в больших масштабах, и страхование от загрязнения, если вы делаете испорченный продукт, например, продукты питания или косметику.
Страхование от прерывания бизнеса иногда включается в полисы или входит в состав компании по страхованию имущества. Он предоставляет вам средства для покрытия эксплуатационных расходов, если вы больше не можете использовать вашу коммерческую собственность из-за пожара или другого повреждения. Покрытие покрывает доходы вашего бизнеса и эксплуатационные расходы исходя из того, что вы бы заработали, если бы не произошло стихийного бедствия.
Страхование ключевого лица отличается от большинства других видов страхования бизнеса. Это страхование жизни ключевого человека в вашем бизнесе. Если ваш бизнес, например, является партнерством, тогда ваш бизнес может принять политику в отношении вашего делового партнера. Бизнес платит премии и является бенефициаром полиса.
Если ваш деловой партнер умирает, бизнес получает доходы от политики. Это может быть использовано, чтобы помочь компании оправиться от потери жизненно важного сотрудника. Средства могут быть использованы для найма и обучения нового сотрудника, погашения долгов, выплаты инвесторам или закрытия бизнеса.
Сколько стоит страхование бизнеса?
Бизнес страховые расходы варьируются в широких пределах. Стоимость вашей страховки зависит от количества рисков, связанных с вашей компанией. Малый бизнес с менее чем пятью сотрудниками будет платить значительно меньше, чем крупная компания, потому что для страховщика финансовый риск меньше. В целом, среднегодовая стоимость страхования гражданской ответственности владельца малого бизнеса составляет от 400 до 600 долларов в год или от 36 до 50 долларов в месяц.
Несмотря на то, что существует широкое разнообразие лимитов покрытия, доступных для страхования гражданской ответственности, 85 процентов владельцев малого бизнеса выбирают полис с лимитом в 1 млн. Долл. США / 2 млн. Долл. США. Это означает, что полис будет выплачивать до 1 млн. Долл. США за одну претензию и до 2 млн. Долл. США за период действия политики (большинство политик имеют однолетние условия).
Получение бизнес страхования
Если вы начинаете бизнес или ищете новое покрытие для бизнеса, который у вас уже есть, вам нужно начать с оценки рисков вашего бизнеса. Это включает в себя инвентаризацию всей собственности вашего бизнеса, включая такие предметы, как инвентарь, предметы интерьера и компьютеры. Вам также необходимо знать, сколько человек у вас работает, и иметь представление о работе, которую выполняет каждый сотрудник. Вы также должны иметь представление о том, сколько вы можете потратить на страховое покрытие.
Как только вы соберете эту информацию, вы захотите обсудить ваши страховые потребности со специалистом по страхованию. Ищите брокера, который имеет опыт страхования бизнеса. Страховой брокер может сообщить вам, какие документы вам нужно будет предоставить каждой страховой компании при подаче заявления. Ваш брокер также может получить коммерческие страховые котировки для вашего обзора.
Внимательно просмотрите каждую цитату. Все кавычки должны быть для аналогичных типов покрытия, чтобы вы могли сделать точное сравнение. Имейте в виду, что более высокая франшиза, то есть сумма, которую вы платите до начала действия страхового полиса, даст вам более низкие страховые взносы. Посмотрите на пределы покрытия и ищите покрытие в случае стихийного бедствия, такого как ураган или землетрясение.
Оцените ваших потенциальных страховщиков. Проверьте рейтинг каждого страховщика и поищите жалобы. Спросите страховщика о возможных скидках. Некоторые страховые компании предоставляют скидки на коммерческое автострахование, если вы, например, устанавливаете устройства, которые предоставляют данные о привычках вождения. Ваш страховщик может также предложить скидки на комплектацию вашего покрытия.
Вы также можете сэкономить деньги, выплачивая ежегодно, а не ежемесячно. Большинство страховщиков предоставят вам скидку на ежегодные выплаты.
После того как вы выберете политику, вам нужно будет заполнить заявку. Страховая компания рассмотрит заявление и сообщит вам, одобрены ли вы. Если у вас есть политика, пересматривайте свое страховое покрытие ежегодно или раньше, если в вашем бизнесе произойдут существенные изменения.
Если ваши страховые затраты выше, чем вы ожидаете, вы можете использовать упреждающий подход к управлению своими рисками. Вы можете обучить своих сотрудников технике безопасности, например, чтобы минимизировать требования компенсации работникам и травмы клиентов. Вы можете установить систему безопасности или нанять охранника. Если в вашем помещении есть какие-либо структурные риски, вы должны немедленно их отремонтировать. Когда придет время обновить ваш полис, сообщите страховой компании о мерах, принятых вами для повышения вашей безопасности. Они могут быть готовы дать вам скидку.
