Что такое расчетная палата?
Когда вы проводите дебетовую или кредитную карту в кассе розничной торговли, происходит небольшая пауза, пока система проверяет, действительно ли на вашем счете есть деньги или ваш кредит доступен. Ответ возвращается клерку как одобренный или отклоненный, давая им знать, как действовать. Это основная функция клиринговой палаты, роль «среднего человека». Любая транзакция может включать некоторую неопределенность, но особенно те, где средства, используемые в качестве платежей, существуют только в виде цифр на компьютере или, в лучшем случае, находятся далеко в банке. Клиринговая палата устанавливает основные правила для транзакции, принимает средства от плательщика и заверяет получателя, что транзакция выполнена успешно. Затем клиринговая палата фактически осуществляет перевод средств с одного счета на другой.
Автоматизированная Клиринговая Палата
Automated Clearing House (ACH) - это компьютерная сеть финансовых учреждений, которая осуществляет 98 процентов электронных транзакций в Соединенных Штатах. К ним относятся прямые выплаты заработной платы, транзакции по дебетовым картам, автоматические онлайн-платежи по счетам, деловые транзакции и покупки в электронной торговле. Все они проводятся через ACH, каждый год тратятся на десятки триллионов долларов. Протоколы того, как эти межбанковские коммуникации происходят, определяются Национальной ассоциацией автоматизированных клиринговых центров, также называемой «NACHA: Ассоциация электронных платежей», некоммерческая организация банков и отраслевых советов. Транзакции ACH являются отличительной чертой электронной эры, точно так же, как и мировая экономика. Фактически, всемирная сеть ACH под названием Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) предназначена для того, чтобы начать контролировать электронные переводы во всем мире. Хотя эти услуги удобны, транзакции ACH также используются для отслеживания перемещения лиц, скрывающихся от правосудия, и иногда продаются (получателями) частным маркетинговым группам. Система цифрового банкинга и коммерции стремится консолидировать контроль над финансовыми операциями в относительно небольшом количестве неконтролируемых и нерегулируемых банковских организаций.
Анатомия Транзакции
Как ни странно, субъект, который делает электронный платеж, известен в системе ACH как «получатель». Это связано с тем, что их банк получит запрос на перевод средств другой стороне. Таким образом, «отправитель» - это продавец или любой другой объект, чьи устройства используются для считывания карты или иным образом инициирования транзакции ACH. С разрешения получателя они инструктируют свой банк подать иск против банка получателя в киберпространстве. Финансовое учреждение отправителя (ODFI), получая инструкции, предъявляет фактическое требование к финансовому учреждению получателя (RDFI), которое снимает средства со счета получателя. Если эти финансовые учреждения являются банками в системе Федеральной резервной системы, вполне вероятно, что ФРС будет обеспечивать связь между ними и выступать в качестве посредника для их перевода, но другие учреждения также выполняют эту роль. Если средства получателя хорошие, ODFI уполномочен системой сделать кредит на счете отправителя, и средства, таким образом, становятся доступными.
