Работодатели, предлагающие льготы по медицинскому страхованию работникам, могут делать это через страховые планы, приобретаемые от имени работников. Некоторые работодатели выбирают самофинансирование покрытия и оплачивают претензии напрямую, без привлечения страховщика. Выбор работодателем при выборе соответствующих планов зависит от стоимости и операционных стратегий, на которые влияют денежный поток и риск. Полностью застрахованные планы не представляют неожиданных рисков движения денежных средств, но также не обеспечивают потенциальные преимущества денежных потоков от самофинансируемых программ, которые откладывают денежные затраты.
Полностью застрахованные планы
Полностью застрахованный страховой план - это простой страховой продукт, приобретаемый работодателем в интересах своих сотрудников. Работодателю начисляется определенная страховая премия, которую он может полностью или частично передать застрахованному работнику. После уплаты страхового взноса страховая компания обязана оплачивать покрываемые требования от имени покрываемого сотрудника. Премия устанавливается в начале политики и претензионная деятельность или отсутствие претензионной активности не влияет на текущую премию.
Самофинансируемые планы
Работодатель может решить предложить самофинансируемый план, в котором он соглашается оплачивать все претензии от имени покрываемых сотрудников без страховки. Сотрудник может не осознавать разницу, поскольку самофинансируемые планы обычно все еще требуют управления претензиями сторонним администратором, который часто является аффилированным лицом страховой компании. Работодатель принимает на себя все претензии и административные расходы, но не платит страховой компании премию.
Гибридные самофинансируемые планы
Многие работодатели с самоокупаемыми планами покупают определенный уровень страховки, чтобы защитить себя от катастрофических претензий. Работодатель со значительными историческими данными по претензиям может эффективно прогнозировать ожидаемую активность по претензиям и решить финансировать эти убытки за счет стоимости страховых премий. Чтобы застраховаться от неопределенности риска, работодатель может приобрести небольшую сумму страховки за меньшую премию, чтобы покрыть убытки, превышающие ожидаемые требования.
Преимущества и недостатки
Наибольшим преимуществом полностью застрахованных планов является отсутствие волатильности и рисков в расходах на возмещение убытков. Недостатком является предварительное расходование денежных средств на премии, когда претензии могут не материализоваться. Самофинансируемые планы предоставляют работодателям преимущество в виде движения денежных средств, откладывая выплаты только на те случаи, когда требования предъявляются и должны быть оплачены Иногда непредсказуемый характер претензионной деятельности представляет значительный риск для работодателей при оценке будущих расходов.
