Существует много рисков, связанных с банковскими кредитами, как для банка, так и для тех, кто получает кредиты. Тщательный анализ риска в банковских кредитах требует понимания, что означает риск.Риск - это концепция, которая обозначает вероятность определенных результатов или их неопределенность, особенно существующую негативную угрозу для достижения текущей денежной цели. Риск в банковских кредитах может включать: кредитный риск, риск того, что кредит не будет возвращен вовремя или вообще; риск процентных ставок, риск того, что процентные ставки по банковским кредитам будут слишком низкими, чтобы заработать банку достаточно денег; и риск ликвидности, риск того, что слишком много депозитов будут изъяты слишком быстро, из-за чего у банка не хватит немедленной наличности.
Риск и возврат
Большая часть экономики может характеризоваться компромиссом между риском и доходностью. Есть риски, связанные со всеми действиями. «Риск» здесь означает вероятность того, что ваши инвестиции, ваше время, усилия или деньги пойдут впустую, а не будут использованы продуктивно. Вы рискуете бросить свой конус мороженого каждый раз, когда у вас есть один в руке, если вы хотите думать об этом так. Как правило, чем больше отдача имеет потенциал, тем более рискованным он может быть - экономисты называют это обратными отношениями. Например, относительно легко получить справедливую доходность по казначейскому чеку, хотя норма доходности будет составлять менее 5 процентов в год. ГКО надежны, но не очень прибыльны. Однако фондовый рынок - это инструмент с более высоким риском, который может приносить более высокую прибыль (около 11 процентов в год считается исторической номинальной доходностью фондового рынка) или приводить к убыткам. Различные инвестиции будут полезны для разных людей, но при большинстве инвестиций будут проанализированы две вещи: риски, связанные с этими инвестициями, и потенциальный доход от этих инвестиций.
Риск и банковские кредиты
Смысл принятия риска, в первую очередь, заключается в том, чтобы получить шанс на большую прибыль, а когда банки выдают кредиты, они берут на себя несколько видов риска в надежде сделать возврат. Теоретически, по крайней мере, банки зарабатывают деньги, когда они объединяют небольшие сберегательные депозиты физических лиц и объединяют эти средства в кредиты, которые они выдают кредитоспособным заемщикам. Эти заемщики выплачивают больше процентов, чем банк платит вкладчикам, что делает банк прибыльным. Однако, когда банк выдает кредит, существует несколько способов, с помощью которых модель получения прибыли может обернуться лицом к лицу.
Банковские риски
Когда банкир предоставляет кредит, он рискует, что заемщик погасит кредит (кредитный риск), а также рискует, что заемные средства не понадобятся для выплаты средств на снятие средств или регулярного ухода банковский бизнес, тем самым предотвращая банк работает (риск ликвидности). Кроме того, банкир берет на себя «риск изменения процентных ставок», который является более тонким, но все еще присутствует. Процентный риск представляет собой вероятность того, что банк каким-то образом неправильно оценил процентные ставки по кредитам и депозитам, будь то ошибка банка или ошибка постоянно меняющегося рынка. Если окажется, что платежи по кредитам недостаточно высоки для покрытия расходов по вкладам (или, если прибыль банка по кредитам меньше, чем его потери по депозитам), банк не сможет приносить прибыль.
Депонентские риски
Вкладчики в банки имеют свои наборы рисков. Что наиболее важно, вкладчик обеспокоен кредитным риском - если банк обанкротится, вкладчик задается вопросом, сможет ли он вернуть деньги, которые он вложил. Однако вкладчики на самом деле не имеют сопоставимого числа рисков, как банкиры, потому что гарантии на месте. Большинство банков вряд ли откажутся возвращать вкладчикам свои вклады, и FDIC страхует банковские вклады до установленной суммы, поэтому этот риск относительно низок. Другие риски, о которых беспокоятся вкладчики (например, риск того, что банки не будут выплачивать проценты или не будут платить достаточно высокие процентные ставки), являются случайными по сравнению с возвратом депозитов.
Риски заемщика
Риски относятся к каждому человеку, поэтому неудивительно, что заемщик имеет свои собственные наборы рисков, о которых он заботится. Во-первых, заемщик получил ссуду по какой-то причине, и если она заимствовала логически, она взяла ссуду так, что отдача от инвестиций, для которых она собирается использовать ссуду, выше, чем стоимость ссуды, что продвигает ее вперед в долгосрочной перспективе. Это означает, что у заемщика есть риск: риск того, что отдача от инвестиций будет слишком низкой, а стоимость кредита слишком высокой, что приведет к его финансовому провалу. Это форма процентного риска. Заемщик сталкивается с другими рисками (например, кредитным риском, связанным с инвестициями), но эти другие формы риска отражаются на инвестициях, а не на кредите. Таким образом, самый большой риск для заемщика заключается в том, что с инвестициями что-то пойдет не так, и он не сможет погасить кредит.
