Ставки страховых взносов, устанавливаемые страховыми компаниями, включают в себя методы расчета, которые включают затраты на страхование человека или бизнеса при одновременной генерации некоторой прибыли. Методы определения цены страхования могут различаться в зависимости от типов переменных, которые учитываются при определении цены. Используемые методы могут учитывать факторы риска, факторы вероятности и истории индивидуальных претензий в зависимости от типа страховки.
Метод рейтинговой оценки
Методы ценообразования в страховании, также известные как установление тарифов, предоставляют базовые или стандартные тарифы, которые формируют основу для определения цены отдельных сценариев. Различные методы ценообразования могут в большей степени зависеть от базовых ставок, когда задействованы другие факторы, такие как риск и история претензий. В методе оценки по расписанию базовые ставки используются в качестве отправной точки, а затем учитываются другие переменные в зависимости от степени риска, который они несут, согласно ThisMatter, сайту ресурсов финансового планирования. Методы оценки по расписанию используются в отрасли страхования коммерческой недвижимости, где такие факторы, как местоположение, размер и бизнес-цель, обеспечивают базовые показатели для определения ценовых ставок. Базовые показатели основаны на выявленных факторах риска, обнаруженных в группе или классе держателей полисов, которые имеют сходные характеристики, такие как возраст, пол и направление работы. Эти индикаторы предоставляют начальные точки или базовые ставки, используемые для расчета ставки премии для отдельных держателей полисов.
Метод ретроспективного рейтинга
Некоторые виды страхования обеспечивают защиту от рисков, которые менее предсказуемы, чем риски, покрываемые другими видами страхования. Примером этого может служить страхование от кражи, когда вероятность предсказать, как часто компания будет ограблена, сложнее, чем прогнозировать риски для здоровья, такие как болезни сердца или диабет с рейтингами медицинского страхования. Согласно ThisMatter, метод ретроспективного рейтинга больше опирается на фактический опыт претензий страхователя при установлении ценовых ставок, а не базовых или стандартных ценовых ставок. Чтобы сделать это, компания может потребовать, чтобы премиальные платежи производились с приращением, причем часть должна быть уплачена в начале срока действия политики, а остальная часть - в конце срока действия политики. В случае страхования от кражи размер оставшейся страховой премии зависит от того, произошла ли кража со времени начала страхового периода.
Метод оценки опыта
Опыт оценки методов оценки в большей степени опирается на прошлый опыт претензий страхователя при определении того, какие ставки премий взимать. Типы страхования, которые используют этот метод, включают страхование автомобиля, компенсацию работникам и страхование гражданской ответственности. Ценовые ставки определяются в соответствии с фактором достоверности, который использует историю прошлых претензий человека в качестве показателя уровня риска и вероятности того, что будущие претензии будут поданы. Как только уровень риска определен, коэффициент достоверности измеряется по базовой ставке ценообразования, которая соответствует средней ставке, взимаемой с класса держателей полисов, имеющих сходные характеристики. Затем вносятся корректировки в базовую тарифную ставку на основе рейтинга надежности каждого страхователя.
