Автономная вторая ипотека - это тип второй ипотеки, финансируемой отдельно от транзакции покупки или рефинансирования. Автономная вторая ипотека занимает вторую позицию залога по сравнению с первой ипотечной ссудой. В большинстве случаев владельцы домов используют отдельные вторые ипотечные кредиты для заимствования под имеющийся капитал, накопленный в собственности. Кредиторы считают самостоятельную вторую ипотеку более рискованной, чем традиционная первая ипотека. Следовательно, эти кредиты, как правило, имеют более жесткие квалификационные требования и имеют более высокую процентную ставку, чем традиционные ипотечные кредиты.
Капитал
Кредиторы выдают вторые ипотечные кредиты в зависимости от того, сколько у вас есть дома. Доступная в настоящее время общая сумма капитала представляет собой оценочную стоимость вашего дома за вычетом остатка по основной ипотеке вашего дома. Кредиторы могут одолжить вам все или часть этого доступного капитала через отдельную вторую ипотеку. Некоторые кредиторы также предлагают программы, которые позволяют вам превышать доступный в настоящее время капитал в вашем доме.
Пользы
Вы можете получить отдельную вторую ипотеку для различных целей. Причины, по которым вы, возможно, захотите рассмотреть отдельную вторую ипотеку, включают в себя ремонт дома, консолидацию долга, крупную покупку, оплату обучения ребенка или инвестирование доходов от кредита. Тем не менее, вы всегда должны тщательно учитывать стоимость заемных денег. Автономные вторые ипотеки, как правило, имеют высокую процентную ставку и имеют длительные сроки. Кроме того, если вы не можете позволить себе оплатить новый ежемесячный платеж по отдельному ипотечному кредиту, вы можете потерять свой дом.
риски
Кредитор автономной второй ипотеки передает риск этого вида кредита заемщику в виде более высоких процентных ставок. Если в дом поступает право выкупа, основной кредитор всегда получает полную оплату по первому ипотечному кредиту, прежде чем второй ипотечный кредитор сможет вернуть какие-либо средства. Во многих случаях, после судебных издержек, второй кредитор может не получить полное или даже частичное погашение второй ипотеки через процесс взыскания. В случае дефолта второй ипотечный кредитор часто несет существенные убытки по второму ипотечному кредиту.
Плюсы и минусы
Несмотря на более высокую процентную ставку, чем у большинства первых ипотечных кредитов, вторые ипотеки обычно по-прежнему предлагают более низкие ставки, чем кредитные карты и другие виды необеспеченного долга. Таким образом, вы можете сэкономить деньги, объединив другие виды долгов в самостоятельную вторую ипотеку. Кроме того, во многих случаях выплаты процентов по второй закладной также не облагаются налогом.Вторая ипотека, однако, может привести к отрицательному капиталу вашего дома на падающем рынке недвижимости. В случае отрицательного капитала остаток на ваших ипотечных кредитах будет превышать оценочную стоимость вашего дома. Это может сделать невозможным продажу или рефинансирование вашего дома.
