Жизненный цикл кредита играет жизненно важную роль в финансовом здоровье как физических лиц, так и предприятий. Физические лица используют кредиты для финансирования обучения в колледже, покупки автомобилей и ипотеки. Предприятия полагаются на кредиты для финансирования капитальных затрат и планов расширения. Независимо от их цели все кредиты имеют одинаковый общий жизненный цикл. Понимание жизненного цикла кредита помогает заемщику подготовиться ко всем этапам процесса кредитования.
Предварительная квалификация и применение
Процесс предварительной квалификации включает в себя обсуждение между заемщиком и кредитором относительно конкретных деталей кредита. Обсуждение может включать цели, которые заемщик желает достичь с помощью кредитных средств, кредитную историю заемщика и процентные ставки кредитора. Заемщик подает и заявку, которая включает в себя обширные данные о назначении кредита и способности заемщика погасить кредит по указанной процентной ставке.
Анализ андеррайтинга
Когда кредитор получает заявку на кредит, андеррайтерам кредитора поручается проверить данные заявки. Если заемщик вводит ложную или вводящую в заблуждение информацию в своем заявлении на кредит, страховщик должен найти ее, чтобы предотвратить выдачу кредитором потенциально рискованного кредита. В то время как стандарты страхования для ипотечных кредитов были довольно слабыми до финансового кризиса 2008 года, Бюро финансовой защиты потребителей в январе 2014 года приняло более жесткие стандарты страхования по ипотечным кредитам.
Процесс утверждения
После того, как страховщики проверит данные заявки, эта заявка должна пройти процедуру одобрения. Кредитный аналитик проверяет данные в форме заявления, чтобы определить, достаточно ли у заемщика ресурсов для погашения кредита или существует ли у этого заемщика значительный риск дефолта по кредиту. Эти критерии могут включать источники дохода, кредитный рейтинг и стоимость обеспечения. Бизнес кредиты также оцениваются с использованием финансовой отчетности, целей кредита и гарантий со стороны руководителей компании.
Выплата и погашение
Как только кредит одобрен, кредитор выплачивает средства заемщику, и начинается график погашения. В некоторых случаях, таких как студенческие ссуды, заемщик имеет определенный льготный период между выплатой и началом графика погашения. Заемщик несет ответственность за выплату остатка по кредиту плюс проценты в соответствии с графиком платежей, изложенным в кредитном договоре. Когда заемщик выполняет условия погашения, жизненный цикл кредита заканчивается.
