Увольнение на работе или период болезни могут легко оставить человека с плохой кредитной оценкой. Многие люди не уверены, что считается плохим кредитным рейтингом или какие шаги нужно предпринять, чтобы поднять его до хорошего диапазона. Это не может быть сделано за одну ночь, но хорошая новость заключается в том, что любой счет кредита может быть превращен в хороший с терпения и упорного труда. Начните с понимания того, какие элементы составляют кредитный балл и как решать каждый из них, чтобы улучшить плохой кредитный балл.
Типы
Существует несколько систем кредитного скоринга, но большинству людей знакома оценка FICO (сокращение от Fair, Isaacs & Co., компании, которая продает систему оценки). Система FICO используется всеми агентствами кредитной отчетности «Большой тройки» (Equifax, Experian и TransUnion) и является практически стандартной системой в Соединенных Штатах. Диапазон баллов от 300 до 850 (отличный результат). Хотя вы не можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно один раз в год, как вы можете получить свою кредитную историю, вы можете получить ее за небольшую плату в этих компаниях.
функция
То, что считается плохим кредитным баллом, зависит от типа кредита, который вы хотите, и от кредитора. Для ипотеки на дому крупные кредиторы, такие как Freddie Mac и Fannie Mae, используют двухэтапный рейтинг. Оценка 640 является лучшей, но 620 является приемлемым, хотя процентная ставка по ипотеке будет выше. Все, что ниже 620, считается «второстепенным». Федеральное управление жилищного строительства (FHA) страхует жилищные кредиты для людей с ограниченными доходами или с кредитными проблемами в прошлом. Одно время FHA не использовал оценку FICO, но принял стандарт 580 в 2008 году как часть обновления своих процедур оценки кредита (подробности изменений см. На веб-сайте FHA).
Характеристики
Для других типов кредитов, таких как автокредиты и кредитные карты, оценка FICO ниже 620 считается плохой, или, по крайней мере, субстандартной. Не все кредиторы ссудят деньги тем, у кого низкие кредитные рейтинги. Это не исключает получения кредита. На самом деле, всегда можно получить какой-то кредит. Когда кредиторы рассматривают возможность кредитования кого-либо с плохим кредитным рейтингом, они внимательно смотрят на кредитную историю этого человека и оценивают риск одалживания ему денег. Процентные ставки будут отражать это, поэтому, чем ниже оценка, тем выше процентные ставки. В крайних случаях человек может получить защищенную кредитную карту (та, где они кладут достаточно денег, чтобы гарантировать, что кредитор получит свои деньги). Это карты с очень высокой процентной ставкой, но они дают людям возможность начать восстановление кредита, продемонстрировав, что они будут делать регулярные платежи.
Соображения
Предотвращение (или улучшение) плохого кредитного рейтинга зависит от создания кредитного профиля, который удовлетворяет критериям, используемым для расчета FICO. Номер один в списке, чтобы сделать платежи вовремя. Вы должны быть особенно бдительны, чтобы не допустить задержку оплаты на 30 или более дней. Количество и тип вашего долга также важны. Если вы уже перегружены долгами, ни один кредитор не захочет давать вам больше. Необеспеченный долг с высокой процентной ставкой, такой как кредитные карты, вреден, если вы должны слишком много. Начните сокращать свой долг, выплачивая кредитные карты с высоким процентом. Вы также можете улучшить свой кредитный рейтинг, попросив кредиторов снизить лимиты кредитных карт при их погашении. Это помогает, потому что у вас меньше кредитов, которые вы можете использовать. Наконец, избегайте подачи заявок на новые кредитные счета или частого закрытия старых. Иногда это уместно, но кредиторы видят в постоянном открытии или закрытии счетов указание на плохое управление финансами.
Профилактика / решение
Есть некоторые конкретные, что можно и нельзя делать, чтобы предотвратить плохой кредитный рейтинг. Не допускайте дефолта по студенческому кредиту (это никогда не выйдет из вашей кредитной истории). Избегайте выкупа или налоговых залогов, если это вообще возможно. Не игнорируйте усилия по сбору. Если кредитор привлечет вас к суду, это серьезно повредит вашему кредиту. Рассмотрим кредит консолидации долга. Это хороший способ снизить ваши ежемесячные платежи и, возможно, процентные ставки. Наконец, если у вас возникнут проблемы, первое, что вы должны сделать, это поговорить со своими кредиторами. Большинство из них будут работать с вами и даже будут принимать специальные меры оплаты. Кроме того, многие не сообщат об этом компаниям, предоставляющим кредитные отчеты, если вы проявите добросовестность, выполнив любые заключенные вами соглашения.
