Управление кредитным риском отвечает за реализацию действий, ограничивающих кредитный риск организации. Он выполняет эту необходимую роль через несколько функций, направленных на снижение риска, связанного с финансовыми активами компании. Кредитная политика и процедуры, кредитный анализ и проверка кредитоспособности помогают предотвратить принятие неправильных кредитных решений и защитить инвестиции компании.
Кредитная политика и процедуры
Основной функцией управления кредитным риском является разработка кредитной политики и процедур. Кредитная политика определяет правила и руководящие принципы того, как организация выполняет свои кредитные функции. Это может включать в себя типы клиентов, которым он будет кредитовать, суммы займов, процентные ставки, обеспечение и требования к анализу рисков. Кредитные процедуры предоставляют кредитному отделу конкретные инструкции о том, как добиться кредитной политики компании. Это может включать информацию, которая должна использоваться для расследования и анализа кредита, процесса утверждения кредита, уведомлений о приостановке аккаунта и обстоятельств, которые требуют административного уведомления или одобрения. С установлением четких политик и процедур, представители компании избегают путаницы в процессе кредитования.
Кредитный анализ
Кредитный анализ определяется как исследование и расследование, необходимые для определения степени риска кредитования. Эта функция управления кредитным риском выполняется с использованием информации, полученной из кредитных заявок, публичных записей и кредитных отчетов. Кредитные заявки предоставляют необходимую информацию для исследования финансового состояния заявителя. Это может включать их имя, название компании, адрес, возраст, номер социального страхования, номер водительского удостоверения и другие кредитные ссылки. Доступ к информации публичных записей затем осуществляется с использованием информации кредитной заявки. Соответствующая информация может включать судебные решения, залоговое удержание и регистрацию бизнеса. Кредитные отчеты взяты из кредитных бюро, таких как Experian, Equifax и TransUnion. Компании также могут покупать кредитные отчеты через кредитные агентства, такие как Dun & Bradstreet. Эти отчеты могут раскрыть кредитные линии заявителя, историю платежей, правовую информацию (банкротства и судебные решения) и кредитный рейтинг. В некоторых отчетах также присваивается номер или рейтинг фактора риска. Компании не могут определить связанный с этим кредитный риск, не зная финансового фона своего клиента.
Кредитный обзор
Так же, как кредитный анализ важен для управления рисками и квалификации клиента для получения кредита, процесс проверки кредитоспособности также важен. Установленные клиенты могут выявить финансовые трудности через очевидные действия, такие как просроченные платежи и частичные платежи Действия других клиентов могут быть не такими тонкими (закрытие бизнеса, немедленное невыполнение обязательств). Анализируя кредитные счета и их историю, организация остается в курсе кредитного положения своих клиентов. Это позволяет корректировать кредитные лимиты или другие действия, направленные на снижение кредитного риска организации. Кредитный отдел и отдел сбора должны иметь тесные отношения для достижения этой цели.
