Комиссионный банк, или благотворительный фонд, - это термин для организации финансовых услуг, которая специализируется на предоставлении сберегательных счетов и выдаче ипотечных кредитов для потребителей. Некоторые из них находятся во взаимной собственности, то есть принадлежат их вкладчикам, в то время как другие принадлежат акционерам. Сбережения были известны под множеством других имен с тех пор, как первая такая организация была основана в США почти два столетия назад.
Происхождение американской экономики
Местные горожане во Франкфорде, штат Пенсильвания, создали первый благотворительный банк США в 1831 году, объединив свои деньги. Они разработали модель организации «Оксфордская строительная ассоциация провайдеров» после британских строительных обществ и аналогичным образом предложили своим членам сберегательные счета и закладные. По словам Управления по надзору за экономикой (OTS), США эта концепция завоевала популярность, и, поскольку она распространилась по всей стране, такие фонды были известны как сбережения и кредиты, комиссионные и кредиты, сберегательные банки, строительные ассоциации, благотворительные ассоциации и ассоциации сбережений правительственное агентство, которое в настоящее время контролирует промышленность.
Экономия в 20 веке
К 1920-м годам в Соединенных Штатах было около 12 000 сбережений. Во время Великой депрессии индустрия сильно пострадала, и многие из них прекратились, но после Второй мировой войны она восстановилась, предоставив примерно две трети всех ипотечных кредитов в США в 1950-х и 60-х годах. Экономические дисбалансы конца 1970-х и начала 80-х годов вновь нанесли ущерб отрасли, а рискованные, а иногда и мошеннические методы кредитования привели к краху многих сбережений во время кризиса сбережений и кредитов в конце 1980-х и начале 90-х годов.
Экономия сегодня
В 1989 году Конгресс создал OTS и сделал все возможное, чтобы присоединиться к Федеральной корпорации страхования депозитов, организации, которая страхует депозиты от закрытия финансовых учреждений, среди многих других реформ в отрасли. В начале 90-х годов компания Resolution Trust Corp. продала активы несостоявшихся проектов. И все же индустрия выжила в 21 веке. По состоянию на третий квартал 2010 года OTS контролировал более 700 проектов с активами более 900 миллиардов долларов.
Что экономия делает для потребителей
С точки зрения рядовых потребителей финансовых услуг, существует небольшая разница между современными банковскими и коммерческими банками. Несмотря на то, что целевые фонды по-прежнему сосредоточены на сберегательных счетах и ипотечных кредитах, они также предлагают другие виды финансовых продуктов, в отличие от банков, такие как чековые счета, депозитные сертификаты и кредиты помимо ипотечных кредитов, например автокредиты. Однако многие из оставшихся активов все еще находятся в местной собственности и могут быть в большей степени похожи на меньшие общинные банки, чем на крупные многонациональные банковские компании.
